MASAK usklađenost i rizik novčanika za pružaoce usluga povezanih sa kriptoimovinom

Pružaoci usluga povezanih sa kriptoimovinom su obveznici prema Zakonu br. 5549, a njihov operativni regulator je SPK. Specifičnost ovog sektora je pomak u subjektu provjere: pored imena pojedinca, sama adresa novčanika predstavlja subjekt, a istorija te adrese je predmet provjere.

Ko je obveznik i kako proces funkcioniše?

Pružaoci usluga povezanih sa kriptoimovinom su obveznici prema Zakonu br. 5549 o sprječavanju pranja novca stečenog kriminalom. MASAK objavljuje poseban vodič za prijavu sumnjivih transakcija za ovu grupu i očekuje da se izvještaji podnose elektronskim putem kroz sistem MASAK.Online.

Vodič ne daje samo odgovor na pitanje „koja je transakcija sumnjiva“. On takođe definiše koja će polja sadržati obrazac za prijavu, koje će se referentne tabele koristiti za kodiranje transakcija i pod koju kategoriju će sumnja biti svrstana.

Koje indikatore vodič navodi?

Ko je subjekt provjere, adresa ili pojedinac?

U vodičima za druge sektore, provjera se vrši nad klijentom. U vodiču za kripto postoji dodatni korak: sama adresa je takođe subjekt provjere.

T-010-2.8 smatra pokušaj prenosa na pojedince ili adrese sa lista zabranjenih, sumnjivih ili traženih lica koje objavljuju nacionalni i međunarodni nadležni organi kao indikator sumnje. To znači da tok rada za provjeru sankcija mora prihvatiti adresu novčanika uporedo sa imenom pojedinca.

T-010-2.27 navodi usitnjene prenose izvršene na istu adresu kriptoimovine od strane različitih klijenata u određenom periodu. Ovaj tip se ne može otkriti posmatranjem računa samo jednog klijenta: zahtijeva agregiranje ponašanja više klijenata oko iste odredišne adrese.

Indikatori anonimnosti

Sva četiri postavljaju isto pitanje: da li se može saznati identitet druge strane. To zahtijeva klasifikaciju adrese i platforme; na to se ne može odgovoriti jednostavnim posmatranjem iznosa transakcije.

Vanberzanski kanali

T-010-2.54 navodi klijenta koji vrši kontinuirane i visoke prenose preko peer-to-peer (P2P) platformi, dok T-010-2.71 navodi kontinuirano trgovanje visoke vrijednosti preko over-the-counter (OTC) tržišta. T-010-2.59 dodaje česte i visoke uplate i povlačenja sa bankomata za kriptoimovinu.

Ova tri pokazuju da rizik ne leži samo unutar sopstvene knjige transakcija platforme, već i u ponašanju klijenta van platforme.

Sopstveno ponašanje računa

T-010-2.9 navodi prenose visoke vrijednosti koji pristižu na račun klijenta ubrzo nakon otvaranja računa, nakon čega slijedi dug period neaktivnosti sa prenesenim sredstvima. T-010-2.13 dodaje polaganje velikih iznosa fiat ili kriptoimovine na račun sa veoma niskim saldom i njihovo povlačenje u određenim intervalima.

T-010-2.66 smatra kupovinu velikog obima i brzu prodaju kriptoimovine čija vrijednost naglo raste ili opada u kratkom periodu kao indikator, dok T-010-2.61 navodi kupovinu NFT-ova visoke vrijednosti nakon čega slijedi njihova prodaja.

T-010-2.23 se nalazi pod posebnim naslovom: klijent koji obavlja transakcije poput pružaoca usluga povezanih sa kriptoimovinom bez deklarisanja svoje djelatnosti. Drugim riječima, da li klijent zapravo djeluje kao posrednik je takođe nešto što se mora pratiti.

Podaci u trenutku prihvatanja klijenta

T-010-2.17 navodi otvaranje računa i izvršavanje platnih transakcija korišćenjem adresa sa nepouzdanih email servera. T-010-2.2 pokriva naizgled nezavisne klijente koji daju istu adresu, broj telefona ili slične kontakt podatke, i imaju trgovačke odnose sa istim pojedincima.

Oba se oslanjaju na podatke prikupljene u trenutku prihvatanja klijenta. Podaci o emailu i kontaktima koji nijesu zabilježeni u tom trenutku ne mogu se naknadno generisati.

Šta zahtijeva obrazac za prijavu?

Sumnjive radnje koje nemaju novčanu vrijednost upisuju se u odjeljak za obrazloženje obrasca, a ne u odjeljak za sumnjive transakcije. To znači da predmet mora biti u stanju da nosi i nenovčane događaje.

Izvještaj se može zasnivati na jednoj transakciji ili na više transakcija unutar određenog vremenskog opsega: u slučaju više transakcija, ukupan iznos i vremenski opseg se prijavljuju zajedno. Ako su sumnjive transakcije koncentrisane u različitim kanalima ili tipovima, odjeljak obrasca se može ponoviti za svaki klaster.

Kako se bira kategorija sumnje?

Prilikom podnošenja izvještaja, sumnja se svrstava u jednu od kategorija u MASAK-ovoj referentnoj tabeli, a svaka kategorija se povezuje sa odgovarajućim pravnim propisom. Lista se kreće od sajber kriminala do prevara, utaje poreza do kršenja odluka o zamrzavanju imovine.

To znači da upravljanje predmetima mora funkcionisati sa ovom taksonomijom, a ne sa sopstvenim slobodnim oznakama.

Koliki je prag za izvještaje sa zahtjevom za obustavu?

Uredba zasnovana na članu 19/A Zakona br. 5549, pod nazivom „Obustava transakcija“, reguliše obustavu transakcija na osnovu izvještaja. Vodič postavlja jasan prag za ovo: umjesto same sumnje, moraju postojati prateći dokumenti ili ozbiljne indicije da je imovina koja je predmet transakcije povezana sa krivičnim djelima pranja novca ili finansiranja terorizma, i oni se moraju dostaviti zajedno sa obrazloženjima.

Ovaj prag direktno stvara sistemski zahtjev: dokazi moraju biti priloženi predmetu, obrazloženje mora biti napisano, a osoba koja je donijela odluku mora biti evidentirana.

Kako TruvaLI rješava ovo?

Adresa je takođe subjekt provjere

Provjera sankcija, PEP i internih lista prihvata adresu novčanika uporedo sa imenom pojedinca. Institucija može kreirati sopstvene crne liste i liste adresa: liste se mogu automatski izdvojiti unošenjem adrese veb-sajta ili uspostaviti otpremanjem zvaničnih dokumenata. T-010-2.8 se ne može ispuniti bez ove strukture.

Podaci prikupljeni tokom prihvatanja klijenta

U udaljenoj verifikaciji identiteta, čitanje čipa dokumenta, provjera živosti (liveness) i podudaranje lica odvijaju se u jedinstvenom toku. Istovremeno se računaju ocjene za email i IP: na strani emaila, vrši se fuzzy poređenje sa listama provajdera i sličnim adresama u sistemu; na strani IP-ja, lokacija pomoću ip2location, vlasništvo preko RIPE-a i provjera da li se radi o proksiju ili VPN-u preko rDNS-a. T-010-2.17 i T-010-2.2 se oslanjaju na ove podatke.

Konvergencija on-chain i off-chain podataka

Adresa novčanika, druga strana i oznake rizika trećih strana dolaze iz sopstvenih sistema institucije ili integrisanih izvora podataka i povezuju se sa kartonom klijenta. Mapiranje polja je dinamičko, povezujući se bez promjene modela podataka institucije.

Rule engine i analiza odnosa

Tipovi iz vodiča se pretvaraju u pravila: sa ugniježđenom logikom, fleksibilnim prozorima agregacije i povratnim pozivima (callbacks) iz pravila. Vremenski zavisna pravila, kao što je „povlačenje na anonimno klasifikovanu adresu u roku od dva sata od uplate“, podešavaju se u okviru jednog pravila.

Mreža odnosa među klijentima se izvlači preko zajedničkog IP-ja, uređaja, kontakt podataka i odredišne adrese. Tipovi poput T-010-2.27 koji agregiraju više klijenata oko iste adrese ne mogu se otkriti pojedinačnim provjerama računa.

Prije puštanja novog pravila u produkciju, možete ga testirati u simulaciji pravila na istorijskom saobraćaju kako biste vidjeli obim upozorenja koji će generisati. Možete opisati pravilo na svom jeziku koristeći prompt i odobriti nacrt.

Predmet, dokazi i kategorija

Upozorenje se pretvara u predmet sa vlasnikom, trajanjem i dokazima. Predmet takođe nosi nenovčane događaje, može prikazati transakcije unutar vremenskog opsega kao agregat i može generisati odvojene klastere na osnovu kanala. Kategorija sumnje se bira iz MASAK-ove taksonomije.

Dokazi i obrazloženje odluke upisuju se u neizmjenjivi revizorski trag (audit trail), odobrenje po principu „četiri oka“ se odvija preko maker/checker procesa, a dokumenti i obrazloženje potrebni za izvještaje sa zahtjevom za obustavu prilažu se predmetu. Nacrt izvještaja se priprema na osnovu istih podataka iz predmeta, dok potpis ostaje u nadležnosti institucije.

Povezani tokovi rada: provjera kripto novčanika, prihvatanje klijenata, istraga o porijeklu sredstava, kontinuirani monitoring i regulatorno izvještavanje. Na strani Evropske unije, pružaoci usluga povezanih sa kriptoimovinom su pod direktnim nadzorom: AMLA i EU regulative. Okvir se nalazi na stranici MASAK obaveze.

Izvor

MASAK, „Vodič za prijavu sumnjivih transakcija za pružaoce usluga povezanih sa kriptoimovinom“, verzija 2.0.

Ova stranica ne predstavlja pravno tumačenje; ona prenosi indikatore i procedure navedene u vodiču. Pravila, pragovi i akcije se konfigurišu u skladu sa sopstvenom politikom rizika i obavezama institucije.