Transferi novca: analiza pošiljaoca, primaoca i njihovog odnosa
U operacijama transfera novca, pošiljalac, primalac, iznos, učestalost, država, istorija transakcija i odnos između strana moraju se procjenjivati zajedno. Organizacije koje pružaju usluge transfera novca uglavnom posluju pod licencom platne institucije i podliježu MASAK smjernicama za platne institucije i institucije za elektronski novac.
Transfer novca je kretanje sredstava od jedne osobe do druge, a njegov rizik od pranja novca ne leži u iznosu, već u odnosu između strana. Obrasci koji se ne mogu uočiti posmatranjem pojedinačnog transfera pojavljuju se kada se kontekst pošiljaoca i primaoca, vremenski okvir i ponavljanje analiziraju zajedno.
Koje indikatore smjernica navodi?
MASAK smjernica za plaćanja predstavlja ovo kroz nekoliko različitih indikatora. Smjernica navodi transfere iz rizičnih zemalja ili ofšor centara, ili ka njima, koji dostižu značajne iznose u određenom vremenskom okviru bez razumnog objašnjenja; sredstva prenesena na ime ili račun klijenta od strane velikog broja ljudi u malim i sličnim iznosima u kratkom periodu, koja se potom šalju mnogim drugim osobama; kao i prenos salda akumuliranih na računima više klijenata na zajednički bankovni račun.
| Indikator | Potrebno za detekciju |
|---|---|
| Koncentracija rizičnih zemalja | Informacije o zemlji i vremenski okvir |
| Transferi više-prema-jednom, jedan-prema-više | Broj strana i bliskost iznosa |
| Agregacija na zajedničkom računu | Ekstrakcija mreže oko primaoca |
| Strukturiranje | Zajednička analiza iznosa ispod praga |
| Uplata putem zajedničke IP adrese | IP podaci prikupljeni tokom onboarding-a |
| Gotovinski kanal | Informacije o kanalu kroz koji transakcija prolazi |
Nijedan od ovih indikatora ne može se uočiti posmatranjem pojedinačnog transfera: oni zahtijevaju zajedničku analizu konteksta, vremenskog okvira i ponavljanja. Prozori agregacije omogućavaju ovaj proračun; detalji se nalaze na stranici rule engine.
Zašto se strukturiranje i pokušaji pominju zajedno?
Smjernica navodi podjelu novca na više računa, doznake ili gotovinu radi izbjegavanja procedura izvještavanja, a takođe obuhvata i pokušaje. Odbijeni i nekompletirani transferi se takođe moraju čuvati.
Truvali prihvata događaje koristeći upsert logiku: ažuriranje istog događaja ne generiše novi zapis, već ažurira postojeći zapis i ponovo ga procjenjuje. Transakcije koje ostanu u fazi pokušaja čuvaju se u evidenciji.
Da li se pošiljalac i primalac provjeravaju odvojeno?
Da. Pošiljalac i primalac se evidentiraju kao zasebne strane, i oboje se provjeravaju kroz sankcije, PEP i interne liste. Mreža odnosa između strana se ekstrahuje koristeći zajedničke IP adrese, uređaje, brojeve telefona, e-mail adrese i druge ugovorne strane.
Strukturirani transferi koji dolaze od različitih pošiljalaca istom primaocu ne mogu se uočiti posmatranjem pojedinačnog računa pošiljaoca; to zahtijeva ekstrakciju mreže oko cilja. Detalji se nalaze na stranicama detekcija prevara i usklađenost sa sankcijama.
Zašto je gotovinska strana odvojena?
Prenos sredstava uplaćenih sa bankomata u različitim pokrajinama na jedan račun, kao i podizanje sredstava uplaćenih na neaktivni račun sa bankomata u maksimalnom iznosu, predstavljaju posebne tipove u smjernicama. Nijedan se ne može analizirati bez informacija o kanalu.
Podaci prikupljeni tokom onboarding-a ne mogu se generisati kasnije
Ocjene e-mail adresa i IP adresa prikupljene tokom onboarding-a predstavljaju inpute za naredna pravila. Smjernica smatra uplatu sredstava na račune koji pripadaju različitim nepovezanim pojedincima sa istih IP adresa posebnim indikatorom; ako se ovi podaci ne prikupe tokom onboarding-a, ne mogu se generisati kasnije. Detalji se nalaze na stranici onboarding korisnika.
Odluka ostaje na čovjeku
Odluka je povezana sa predmetom uz obrazloženje i dokaze; informacije o tome ko je donio odluku, sa kojim ovlašćenjem i kada, upisuju se u nepromjenljivi revizorski trag (audit trail). Nacrt izvještaja o sumnjivim transakcijama priprema se na osnovu istih podataka o predmetu, a potpis ostaje na instituciji. Detalji se nalaze na stranicama upravljanje upozorenjima i predmetima i regulatorno izvještavanje.
Licencni okvir se nalazi na stranici platne institucije.
Izvor
Sektorske smjernice MASAK-a za izvještavanje o sumnjivim transakcijama i Zakon br. 5549 o sprječavanju pranja prihoda stečenih kriminalom.
Ova stranica ne predstavlja pravno tumačenje. Pravila, pragovi i akcije se konfigurišu u skladu sa sopstvenom politikom rizika i obavezama obveznika.
Česta pitanja
- Kako se utvrđuje rizik transfera?
- Ne po njegovom iznosu, već po odnosu između strana. Pošiljalac, primalac, učestalost, država, istorija transakcija i vremenski okvir analiziraju se zajedno.
- Koja smjernica se primjenjuje na nas?
- Organizacije koje pružaju usluge transfera novca uglavnom posluju pod licencom platne institucije i podliježu MASAK smjernicama za platne institucije i institucije za elektronski novac.
- Da li se nekompletirani transferi čuvaju?
- Da. Smjernica takođe obuhvata pokušaje u strukturiranju; odbijeni i nekompletirani transferi ostaju u evidenciji. Pošto se događaji prihvataju koristeći upsert logiku, ažuriranja ne generišu nove zapise već ponovo procjenjuju postojeći zapis.
- Da li se pošiljalac i primalac provjeravaju odvojeno?
- Da. Oboje se evidentiraju kao zasebne strane i provjeravaju kroz sankcije, PEP i interne liste.
- Mogu li se detektovati transferi koji dolaze od različitih pošiljalaca istom primaocu?
- Da, ali ne posmatranjem pojedinačnog računa pošiljaoca. Mreža odnosa oko cilja mora se ekstrahovati koristeći zajedničke IP adrese, uređaje, brojeve telefona, e-mail adrese i druge ugovorne strane.
- Zašto se gotovinske transakcije obrađuju odvojeno?
- Prenos sredstava uplaćenih sa bankomata u različitim pokrajinama na jedan račun, kao i podizanje sredstava uplaćenih na neaktivni račun sa bankomata u maksimalnom iznosu, predstavljaju posebne tipove u smjernicama; oni se ne mogu analizirati bez informacija o kanalu.
- Koje podatke treba prikupiti tokom onboarding-a?
- Ocjene e-mail adresa i IP adresa. Smjernica smatra uplatu sredstava na račune koji pripadaju različitim nepovezanim pojedincima sa istih IP adresa indikatorom, a ovi podaci se ne mogu generisati kasnije.
- Odakle se priprema nacrt izvještaja?
- Iz istih podataka o predmetu. Odluka je povezana sa predmetom uz obrazloženje i dokaze, a potpis ostaje na instituciji.