Rizik platnog računa i stanja u institucijama za elektronski novac
U instituciji za elektronski novac, rizik se akumulira na samom platnom računu, a ne u pojedinačnoj transakciji. MASAK vodič za platne institucije i institucije za elektronski novac analizira račune iz tri ugla: odakle se sredstva uplaćuju, kako se ponaša stanje na računu i gdje se ona isplaćuju. TruvaLI održava ova tri aspekta u jedinstvenom prikazu klijenta. Podaci o identitetu, e-mailu i IP adresi prikupljeni tokom onboarding-a dijele isti engine za pravila kao i naknadne aktivnosti na računu, umjesto da ostanu u izolovanim sistemima.
U institucijama za elektronski novac, rizik od pranja novca je koncentrisan na stanje koje se akumulira na računu i obrazac između uplata i isplata, a ne na pojedinačnu transakciju. Institucije su obveznici prema Zakonu br. 5549; njihov operativni regulator je TCMB.
Gdje se akumulira rizik?
Institucije za elektronski novac su obveznici prema Zakonu br. 5549 o sprječavanju pranja prihoda stečenih kriminalom. MASAK objavljuje zajednički vodič za prijavu sumnjivih transakcija za platne institucije i institucije za elektronski novac i očekuje da se izvještaji podnose elektronskim putem preko MASAK.Online.
Zajednička karakteristika tipova koji se odnose na platne račune u sektorskom dijelu vodiča jeste da se definišu posmatranjem ponašanja računa tokom vremena, a ne posmatranjem pojedinačne transakcije.
T-006-2.66 smatra iznenadnu i značajnu promjenu stanja na platnom računu u poređenju sa njegovim dugoročnim prosjekom kao indikator sumnje. Da bi se zadovoljio ovaj tip, istorija računa se mora čuvati i porediti; jednostavna provjera praga u realnom vremenu nije dovoljna.
Koje indikatore vodič navodi?
| Grupa | Broj tipova | Šta posmatra |
|---|---|---|
| Profil klijenta | 16 | Deklaracije, dokumenta i izbjegavanje deklarisanja |
| Platne institucije i institucije za elektronski novac | 76 | Platni račun, uplate, isplate, trgovac |
| Terorističke organizacije i rizične zemlje | 23 | Strana i geografija |
| Nevladine organizacije | 10 | Transakcije menadžera i finansijskih službenika |
| Finansiranje oružja za masovno uništenje | 17 | Režim sankcija |
Strana uplata
| Tip | Šta kaže | Koji podaci su potrebni |
|---|---|---|
| T-006-2.59 | Dopuna platnog računa sa brojnih različitih kartica ili računa bez razumnog objašnjenja | Identitet izvora uplate |
| T-006-2.20 | Polaganje velikih iznosa gotovine na račun sa veoma niskim stanjem i njegovo podizanje u određenim intervalima | Istorija stanja |
| T-006-2.4 | Više klijenata koji prenose svoja akumulirana stanja na zajednički bankovni račun | Poređenje destinacija između računa |
| T-006-2.62 | Dopuna platnih računa koji pripadaju različitim nepovezanim pojedincima sa istih IP adresa | IP adresa registracije i sesije |
T-006-2.62 je posebno upečatljiv: zahtijeva da se podaci o IP adresi prikupljaju i čuvaju tokom onboarding-a i porede na različitim računima. Ako se ovi podaci ne prikupe u tom trenutku, ne mogu se generisati kasnije.
Strana isplata
T-006-2.60 navodi dopunu neaktivnog platnog računa i potom podizanje tih sredstava, obično putem maksimalnih isplata gotovine na bankomatima, dok T-006-2.69 navodi prenos sredstava uplaćenih na platne račune sa bankomata u različitim pokrajinama na bankovni račun vlasnika računa elektronskog novca putem EFT-a.
Na strani pripejd kartica, T-006-2.26 smatra kontinuirano podizanje gotovine u sumnjivim iznosima sa kartice kao indikator, dok T-006-2.27 ukazuje na kontinuiranu ili sumnjivu upotrebu kartice za kupovinu dragocjenosti koje se lako mogu pretvoriti u gotovinu, kao što je zlato. Ovo drugo se ne može analizirati bez podataka o kategoriji trgovca: bez znanja o tome gdje se kartica troši, nemoguće je znati šta je kupljeno.
Strukturiranje
T-006-2.8 navodi klijente koji dijele novac na više računa, doznake ili gotovinu kako bi izbjegli procedure izvještavanja, a takođe pokriva i pokušaje transakcija. To znači da neizvršena transakcija takođe može biti predmet izvještavanja; sistem mora čuvati i odbijene i nedovršene transakcije.
T-006-2.5 dodaje podjelu finansijskih transakcija koje bi se inače trebale obavljati zbirno, bez logičnog opravdanja, kako bi se izbjeglo otkrivanje i izvještavanje.
Šta zahtijeva obrazac za izvještavanje?
Sumnjive radnje koje nemaju novčanu vrijednost upisuju se u odjeljak za opis u obrascu, a ne u odjeljak za sumnjive transakcije. To znači da predmet mora biti u stanju da sadrži i nenovčane događaje.
Izvještaj se može zasnivati na jednoj transakciji ili na više transakcija u određenom vremenskom rasponu; u slučaju više transakcija, ukupni iznos i vremenski raspon se prijavljuju zajedno. Ako su sumnjive transakcije koncentrisane u različitim kanalima ili tipovima, odjeljak obrasca se može ponoviti za svaki klaster.
Kako se bira kategorija sumnje?
Prilikom izvještavanja, sumnja se svrstava u jednu od kategorija u MASAK-ovoj referentnoj tabeli, a svaka kategorija je mapirana na odgovarajući pravni propis. To znači da upravljanje predmetima mora raditi sa ovom taksonomijom, a ne sa sopstvenim slobodnim oznakama.
Koliki je prag za izvještaje sa zahtjevom za obustavu?
Uredba zasnovana na članu 19/A Zakona br. 5549, pod nazivom "Obustava transakcija", reguliše obustavu transakcija na osnovu izvještaja. Vodič postavlja jasan prag za ovo: umjesto same sumnje, moraju postojati dokumenti ili ozbiljne indicije koje podržavaju sumnju da su sredstva koja su predmet transakcije povezana sa pranjem novca ili finansiranjem terorizma, i oni moraju biti dostavljeni zajedno sa obrazloženjima.
Ovaj prag direktno generiše sistemski zahtjev: dokazi moraju biti priloženi uz predmet, obrazloženje mora biti napisano, a osoba koja je donijela odluku mora biti evidentirana.
Gdje se nalaze podaci?
Institucije za elektronski novac su regulisane i nadgledane od strane TCMB i BDDK. Zbog toga je lokacija na kojoj se pokreće softver za praćenje i gdje idu podaci o klijentima podložna reviziji.
TruvaLI podržava on-premise instalaciju: softver se pokreće na sopstvenoj infrastrukturi institucije, podaci o klijentima ostaju unutar informacionih sistema institucije, a ključevi i revizorski trag su pod kontrolom institucije.
Kako TruvaLI rješava ovo?
Podaci prikupljeni tokom onboarding-a
U udaljenoj verifikaciji identiteta, čitanje čipa dokumenta, provjera živosti i podudaranje lica odvijaju se u jednom toku. Istovremeno se računaju ocjene za e-mail i IP adresu: na strani e-maila, liste provajdera, povezanost adrese sa imenom i datumom rođenja osobe, kao i fuzzy poređenje sa sličnim adresama u sistemu; na strani IP adrese, lokacija pomoću ip2location, vlasništvo preko RIPE-a i provjera da li se radi o proksiju ili VPN-u pomoću rDNS-a.
Ove ocjene ostaju u kartonu klijenta i služe kao ulazni podaci za naknadna pravila. Tipovi poput T-006-2.62, koji povezuju račune različitih pojedinaca preko iste IP adrese, ne mogu se zadovoljiti bez ovih podataka.
Praćenje ponašanja računa
Engine za pravila podržava ugniježđenu logiku i fleksibilne prozore agregacije, što znači da se pravila definisana kao "na osnovu prosjeka računa u posljednjih 90 dana" podešavaju unutar jednog pravila. Za tipove koji zahtijevaju poređenje sa istorijom, kao što je T-006-2.66, sopstvena politika institucije određuje prag.
Pokušane i odbijene transakcije se takođe čuvaju, jer T-006-2.8 takođe pokriva pokušaje.
Prije puštanja novog pravila u rad, testirate ga na istorijskom saobraćaju u simulaciji pravila i vidite obim upozorenja koji će generisati. Možete opisati pravilo na svom jeziku koristeći prompt i odobriti nacrt.
Mreža odnosa
Mreža veza između računa se ekstrahuje preko zajedničke IP adrese, uređaja, telefona i e-maila. Tipovi koji konsoliduju više računa u jednu tačku, kao što su T-006-2.4 i T-006-2.62, ne mogu se otkriti pojedinačnim provjerama računa.
Predmet, dokazi i kategorija
Upozorenje se pretvara u predmet sa vlasnikom, trajanjem i dokazima. Predmet takođe nosi nenovčane događaje, može prikazati transakcije unutar vremenskog raspona kao ukupnu vrijednost i može generisati odvojene klastere na osnovu kanala. Kategorija sumnje se bira iz MASAK-ove taksonomije.
Dokazi i obrazloženja odluka se upisuju u nepromjenljivi revizorski trag, odobrenje po principu "četiri oka" se odvija preko maker/checker koncepta, a dokumenti i obrazloženja potrebni za izvještaje sa zahtjevom za obustavu prilažu se uz predmet. Nacrt izvještaja se priprema od istih podataka iz predmeta, a potpis ostaje na instituciji.
Ekvivalent na strani platnih usluga nalazi se na stranici platne institucije. Relevantni tokovi: onboarding klijenata, kontinuirano praćenje, doznake i regulatorno izvještavanje. Okvir se nalazi na stranici MASAK obaveze, a instalacija na stranici on-premise instalacija.
Izvor
MASAK, "Vodič za prijavu sumnjivih transakcija za platne institucije i institucije za elektronski novac", MSK-RHB-ŞİB-006, verzija 2.0.
Ova stranica ne predstavlja regulatorno tumačenje; ona prenosi indikatore i procedure navedene u vodiču. Pravila, pragovi i akcije se konfigurišu u skladu sa sopstvenom politikom rizika i obavezama institucije.
Česta pitanja
- Kako se otkrivaju dopune računa različitih pojedinaca sa iste IP adrese?
- Podaci o IP adresi se moraju prikupiti tokom onboarding-a, sačuvati u kartonu klijenta i uporediti na različitim računima. TruvaLI ekstrahuje mrežu veza između računa preko zajedničke IP adrese, uređaja, telefona i e-maila. Ovo odgovara tipu T-006-2.62 u vodiču.
- Može li se promjena stanja u poređenju sa dugoročnim prosjekom definisati kao pravilo?
- Da. Engine za pravila podržava fleksibilne prozore agregacije, što znači da se pravila koja vrše poređenje sa istorijskim prosjekom računa podešavaju unutar jednog pravila. Prag se određuje prema sopstvenoj politici rizika institucije.
- Kako se otkriva upotreba pripejd kartice za kupovinu dragocjenosti?
- Podaci o kategoriji trgovca (MCC) moraju se analizirati zajedno sa zapisom o transakciji. Kada se podaci o kategoriji povežu, tip T-006-2.27 iz vodiča se može pretvoriti u pravilo.
- Da li podaci o klijentima napuštaju instituciju?
- Ne sa on-premise instalacijom. Softver se pokreće na sopstvenoj infrastrukturi institucije, podaci ostaju unutar informacionih sistema institucije, a ključevi i revizorski trag su pod kontrolom institucije.
- Ko je regulator institucija za elektronski novac?
- Operativni regulator je TCMB. Za obaveze u vezi sa pranjem novca, nadležni organ je MASAK.
- Zašto se rizik akumulira na računu, a ne na transakciji?
- Pojedinačne uplate i isplate mogu izgledati normalno; obrazac se pojavljuje u stanju koje se akumulira na računu i odnosu između uplata i isplata.
- Kako se otkriva strukturiranje?
- Akumulacija iznosa ispod praga na istom računu ili povezanim računima izračunava se putem prozora agregacije, a pokušane transakcije takođe ostaju u evidenciji.
- Mogu li se podaci prikupljeni tokom onboarding-a generisati kasnije?
- Ne. Ocjene za e-mail i IP adresu služe kao ulazni podaci za naknadna pravila i ne mogu se dobiti retroaktivno ako nisu prikupljeni tokom onboarding-a.