Krediti i finansiranje: rizik od prevare i provjera identiteta prilikom podnošenja zahtjeva
Kod zahtjeva za kredit postoje dva različita pitanja: da li je podnosilac zahtjeva zaista onaj za koga se predstavlja i da li će vratiti novac. Truvali odgovara na prvo pitanje kroz verifikaciju identiteta i signale prevare, dok pruža podatke za drugo.
Rizik u institucijama za kredite i finansiranje je dvoslojan. Kreditni rizik se odnosi na to da li će zajmoprimac otplatiti dug. Rizik od prevare se odnosi na to da li je sam zahtjev legitiman, a oni se mjere različitim metodama. Zahtjev može imati savršen kreditni rejting, a da je ipak podnijet sa ukradenim identitetom.
Kako izgleda prevara prilikom podnošenja zahtjeva?
| Obrazac | Na šta ukazuje |
|---|---|
| Krađa identiteta | Zahtjev podnijet korišćenjem informacija stvarne osobe bez njenog znanja |
| Sintetički identitet | Identitet kreiran kombinovanjem stvarnih i izmišljenih informacija |
| Manipulacija prijavom prihoda | Izmjena iznosa ili informacija o poslodavcu u dokumentu |
| Klaster zahtjeva | Više zahtjeva koji dolaze sa istog uređaja, IP adrese ili šablona imejla |
| Ponovni zahtjev | Odbijeni zahtjev koji je ponovo podnijet sa manjim izmjenama |
Sintetički identitet je posebno izazovan jer pojedinac gradi kreditnu istoriju i redovno plaća tokom određenog perioda. Zbog toga signali uređaja, mreže i imejla u trenutku podnošenja zahtjeva stvaraju kontrolni sloj koji je nezavisan od kreditne istorije.
Kako se verifikuje identitet?
Udaljena verifikacija identiteta kod online zahtjeva za kredit počinje čitanjem dokumenata, ali se tu ne završava: čitanje čipa putem NFC-a na dokumentima sa čipom, testiranje živosti (liveness testing) i poređenje lica međusobno se potvrđuju. Neko ko može kopirati dokument ne može zaobići i provjeru čipa i provjeru živosti. Detalji se nalaze na stranici customer onboarding.
Tekst učitanih dokumenata o prihodima se čita, a iznos, datum i informacije o ugovornim stranama se konvertuju u strukturirane podatke, čineći ih uporedivim sa prijavom.
Šta otkriva mreža zahtjeva?
Jedan zahtjev može izgledati čisto. Trideset zahtjeva koji dolaze sa istog uređaja, iste IP adrese ili veoma sličnih imejl adresa ne izgledaju tako. Mreža povezanosti razotkriva ove klastere: ako je jedan zahtjev sumnjiv, ostali koji su povezani sa njim takođe se stavljaju na provjeru. Detalji se nalaze na stranici fraud detection.
Što se tiče imejla, provajder adrese generiše ocjenu reputacije: da li adresa sadrži ime, prezime ili datum rođenja osobe, kao i njena blizina sličnim adresama u sistemu putem fuzzy pretrage, služe kao posebni signali.
Postoje i obaveze u vezi sa sprječavanjem pranja novca
Institucije za kredite i finansiranje su MASAK obveznici: verifikacija identiteta tokom customer onboarding-a, identifikacija stvarnog vlasnika (UBO), skrining sankcija i PEP-a, kao i izvještaji o sumnjivim transakcijama su obavezni. Izvor plaćanja kredita i prijevremena zatvaranja takođe su predmet praćenja: neočekivano grupno zatvaranje otvara pitanja o izvoru sredstava.
Okvir je detaljno opisan na stranici MASAK obligations, a proces provjere na stranici source of funds review. Regulator ove institucije je BDDK.
Ko određuje prag?
Debata o pragu je posebno osjetljiva u kreditnim institucijama jer stopa odbijanja direktno utiče na prihode. Koliko će zahtjeva novo pravilo odbiti i koliko je od njih zaista prevara mjeri se u odnosu na istorijski saobraćaj zahtjeva prije nego što pravilo počne da se primjenjuje. Ovo je objašnjeno na stranici rule simulation and backtesting.
Prethodni slučaj prevare je izvor za pravila: generating rules from past cases.
Česta pitanja
- Da li je kreditni rizik isto što i rizik od prevare?
- Ne. Kreditni rizik se odnosi na to da li će zajmoprimac otplatiti dug, dok se rizik od prevare odnosi na to da li je zahtjev legitiman. Zahtjev sa savršenim kreditnim rejtingom može biti podnijet sa ukradenim identitetom.
- Zašto je sintetički identitet teško otkriti?
- Identitet kreiran kombinovanjem stvarnih i izmišljenih informacija gradi kreditnu istoriju i redovno plaća tokom određenog perioda. Zbog toga signali uređaja, mreže i imejla stvaraju sloj koji je nezavisan od kreditne istorije.
- Kako se vrši udaljena verifikacija identiteta?
- Počinje čitanjem dokumenata: čitanje čipa putem NFC-a na dokumentima sa čipom, testiranje živosti i poređenje lica međusobno se potvrđuju. Neko ko kopira dokument ne može zaobići i provjeru čipa i provjeru živosti.
- Da li se provjeravaju dokumenti o prihodima?
- Tekst učitanog dokumenta se čita, a iznos, datum i informacije o ugovornim stranama se konvertuju u strukturirane podatke, čineći ih uporedivim sa prijavom.
- Da li se otkrivaju grupni klasteri zahtjeva?
- Da. Zahtjevi koji dolaze sa istog uređaja, IP adrese ili sličnih imejl adresa razotkrivaju se pomoću mreže povezanosti: ako je jedan zahtjev sumnjiv, ostali koji su povezani sa njim takođe se stavljaju na provjeru.
- Da li su kreditne institucije MASAK obveznici?
- Da. Verifikacija identiteta, identifikacija stvarnog vlasnika (UBO), skrining sankcija i PEP-a, kao i izvještaji o sumnjivim transakcijama su obavezni. Regulator ove institucije je BDDK.
- Zašto se provjeravaju prijevremena zatvaranja?
- Neočekivano grupno zatvaranje otvara pitanja o izvoru sredstava i predmet je praćenja.
- Može li se izmjeriti uticaj stope odbijanja?
- Da. Koliko će zahtjeva novo pravilo odbiti i koliko je od njih zaista prevara mjeri se u odnosu na istorijski saobraćaj zahtjeva prije nego što pravilo počne da se primjenjuje.