Onboarding klijenata: verifikacija identiteta, KYB i ocjena rizika pri prihvatu

Onboarding klijenata je proces verifikacije identiteta fizičkog ili pravnog lica, procjene njegovog rizika i donošenja odluke o stupanju u poslovni odnos. Za obveznike, onboarding nije samo korak popunjavanja formulara: ko je prihvaćen, sa kojim informacijama i iz kog razloga, mora biti podložno reviziji kasnije.\n\nKoji zahtjevi za onboarding se primjenjuju na koji sektor objašnjeno je na stranici onboarding klijenata. Ova stranica objašnjava alate koje Truvali koristi za ispunjavanje tih zahtjeva.\n\n## Kako se verifikuje identitet?\n\nKod udaljene verifikacije identiteta, jedna provjera se ne smatra dovoljnom. Više slojeva radi zajedno kako bi uzajamno potvrdili podatke.\n\n| Sloj | Šta radi |\n| --- | --- |\n| Čitanje dokumenata | Polja se izdvajaju iz slika lične karte, pasoša ili vozačke dozvole pomoću OCR-a, a MRZ linija se analizira zasebno |\n| Čitanje čipa putem NFC-a | Za lične karte i pasoše sa čipom, podaci se čitaju direktno sa čipa dokumenta: za razliku od obrade slike, ovo se ne može lažirati kopiranim dokumentom |\n| Detekcija živosti i poređenje lica | Verifikuje se prisustvo žive osobe, a njeno lice se upoređuje sa fotografijom na dokumentu |\n| Video poziv | Tamo gdje propisi zahtijevaju ljudsku verifikaciju, poziv se snima i povezuje sa odlukom kao dokaz |\n| Provjera na listama | Pojedinac se provjerava na listama sankcija, PEP i nepovoljnih medijskih natpisa |\n\nUnakrsna verifikacija dokumenta, čipa i lica sprječava da se odluke o prihvatu oslanjaju na jednu sliku. Detalji se nalaze na stranici video KYC.\n\n## Ko prolazi kroz onboarding kod korporativnih klijenata?\n\nOnboarding kompanije znači onboarding fizičkog lica koje stoji iza te kompanije. Vlasnička struktura se razlaže sloj po sloj sve do stvarnog vlasnika (UBO), pri čemu se bilježi svaki korak tog puta. Svako fizičko lice identifikovano u lancu vlasništva takođe prolazi kroz provjeru sankcija i PEP statusa.\n\nOvlašćeni potpisnici, ovlašćenja za zastupanje i djelatnost kompanije dio su odluke o prihvatu: neslaganje između prijavljene aktivnosti i kasnijeg transakcionog ponašanja je jedna od prvih stvari koje monitoring traži. Detalji se nalaze na stranici KYB i UBO verifikacija.\n\n## Koji signali se analiziraju tokom onboardinga?\n\nIdentitet može biti validan, ali klijent i dalje može biti rizičan. U trenutku onboardinga dostupno je samo nekoliko podataka, ali oni otkrivaju više nego što se očekuje.\n\nE-mail adresa. Pružalac usluge e-pošte se upoređuje sa listama pouzdanih, privremenih i provajdera fokusiranih na privatnost kako bi se generisala ocjena povjerenja. Zatim se analizira sama adresa: da li sadrži ime, prezime, datum rođenja ili inicijale osobe? Na kraju, vrši se približna (fuzzy) pretraga u odnosu na druge adrese u sistemu; ovo otkriva klastere veoma sličnih ili sekvencijalno numerisanih adresa.\n\nIP adresa. Adresa se razrešava pomoću geolokacijskih podataka, te se čitaju informacije o vlasništvu i rDNS zapisi. Time se utvrđuje da li je adresa proksi, VPN ili rezidencijalni provajder internet usluga. Takođe se uzima u obzir da li drugi korisnici dijele istu IP adresu: klaster naloga otvorenih sa jedne adrese je obrazac koji prolazi neprimijećeno kada se posmatra pojedinačno.\n\nSamo ova dva signala ne odbijaju nikoga. Oni ulaze u ocjenu onboardinga, a prijave koje prelaze prag šalju se na ljudsku reviziju.\n\n## Kako se donosi odluka o prihvatu?\n\nOnboarding se ne svodi samo na ostanak ispod jednog praga. Prikupljeni signali se pretvaraju u ocjenu; ova ocjena se interpretira prema sopstvenom skupu pravila institucije, što dovodi do jednog od tri ishoda: odobrenje, zahtjev za dodatnim informacijama ili odbijanje. Tamo gdje se može primijeniti pojednostavljena dubinska analiza, traži se manje dokumenata; visoki rizik pokreće pojačanu dubinsku analizu.\n\nKoji prag pokreće koji ishod je sopstvena odluka institucije i zapisuje se kao pravilo. Sistem za upravljanje pravilima (rule engine) je mjesto gdje se ova pravila pišu; uticaj novog praga na stvarne prijave prvo se testira pomoću simulacije pravila.\n\n## Posao se ne završava kada se onboarding završi\n\nRizik u trenutku onboardinga nije statičan tokom životnog ciklusa klijenta. Transakcije koje nijesu u skladu sa prijavljenom aktivnošću, novi zapis o sankcijama ili uređaj koji se dijeli sa drugim nalogom pojavljuju se nakon onboardinga. Zapis o prihvatu je stoga početna tačka monitoringa, a ne kraj. Pročitajte više na stranici kontinuirani monitoring.\n\n## Odluka i dokazi\n\nSvaka odluka o prihvatu se bilježi sa svojim obrazloženjem: koji dokument je pročitan, koja lista je provjerena, koja ocjena je generisana i ko ju je odobrio. Slike dokumenata, snimci poziva i rezultati provjere ostaju povezani sa odlukom. Podjela dužnosti i revizorski tragovi objašnjeni su na stranici maker-checker, autorizacija i revizorski trag, dok su implementacije kod kojih podaci ne napuštaju instituciju pokrivene na stranici on-premise implementacija.