Usklađenost sa MASAK-om i rizik trgovaca na onlajn tržištima
Pružaoci posredničkih usluga u e-trgovini su obveznici prema Zakonu br. 5549, a MASAK objavljuje poseban vodič za prijavu sumnjivih transakcija za ovu grupu. Značajan dio od 32 specifična tipa za ovaj sektor ne fokusira se na sopstvene klijente platforme, već na trgovca koji posluje na platformi. TruvaLI zadržava onboarding trgovaca, ponašanje trgovaca i transakcije kupaca unutar istog okvira rizika. Implementacija se vrši u cloudu, privatnom cloudu ili on-premise.
Na onlajn tržištima, budući da pružalac posredničkih usluga olakšava transakcije za robu koju sam ne prodaje, on je odgovoran za provjeru autentičnosti i trgovca i kupca. Pružaoci posredničkih usluga su obveznici prema Zakonu br. 5549.
Zašto je pružalac posredničkih usluga obveznik?
Pružaoci posredničkih usluga u e-trgovini su obveznici prema Zakonu br. 5549 o sprječavanju pranja novca stečenog kriminalom. MASAK objavljuje poseban vodič za prijavu sumnjivih transakcija za ovu grupu i očekuje da se izvještaji podnose elektronskim putem preko sistema MASAK.Online.
Sektorski dio vodiča navodi 32 tipa, a značajan dio njih se ne fokusira na sopstvenog klijenta platforme, već na trgovca koji posluje na platformi. Tu leži izloženost riziku onlajn tržišta: u trgovcima koje prihvata.
Koje indikatore vodič navodi?
| Grupa | Broj tipova | Šta prati |
|---|---|---|
| Profil klijenta | 16 | Deklaracije, dokumenta i izbjegavanje deklarisanja |
| Specifično za sektor | 32 | Trgovac, kupac, proizvod, cijena i povratne informacije |
| Terorističke organizacije i rizične zemlje | 18 | Strane i geografija |
| Nevladine organizacije | 6 | Aktivnosti direktora i finansijskih službenika |
| Finansiranje oružja za masovno uništenje | 17 | Režim sankcija |
Indikatori koji se odnose na trgovca
| Tip | Šta predviđa |
|---|---|
| T-020-2.19 | Trgovac sa uobičajeno niskim obimom poslovanja neočekivano ostvaruje prodaju veoma visoke vrijednosti u kratkom periodu, ili nagli porast broja transakcija |
| T-020-2.24 | Trgovac pruža nepotpune ili netačne informacije potrebne za rad na onlajn tržištu |
| T-020-2.26 | Otkrivanje nerealnih pozitivnih recenzija ili manipulisanih povratnih informacija o trgovcu |
| T-020-2.28 | Trgovac prima veći broj pritužbi kupaca od uobičajenog i ne preduzima potrebne mjere u vezi sa tim pritužbama |
| T-020-2.32 | Trgovac koji je dugo bio neaktivan iznenada i neuobičajeno postaje aktivan tokom određenog perioda |
Nijedan od ovih pet indikatora nije vidljiv u trenutku onboardinga. Svi se čitaju iz podataka koji nastaju nakon što trgovac počne da posluje na platformi: krive obima, stope pritužbi, obrasci recenzija, neaktivnost i iznenadna aktivnost.
T-020-2.26 je posebno upečatljiv jer navodi manipulaciju recenzijama kao indikator pranja novca. To znači da je sopstveni sistem reputacije onlajn tržišta takođe izvor podataka koji se mora pratiti.
Indikatori koji se odnose na proizvode i cijene
T-020-2.20 navodi prodaju zabranjenih ili opasnih proizvoda na platformi, kao što su materijali koje bi terorističke organizacije mogle nabaviti. T-020-2.22 dodaje nuđenje istih ili sličnih proizvoda na prodaju po abnormalnim cijenama koje su daleko izvan standardnih tržišnih stopa, dok T-020-2.30 dodaje česte i nagle promjene cijene proizvoda koje nijesu u skladu sa tržišnim uslovima.
T-020-2.23 navodi situacije u kojima kupci nailaze na drugačije, krivotvorene ili neisporučene proizvode umjesto naručenog proizvoda, dok T-020-2.31 navodi transakcije izvršene korišćenjem lažnih podataka o kreditnim karticama i otkrivanje kupovine krivotvorenih proizvoda putem tih transakcija.
Ovih pet indikatora pokazuje da su katalog proizvoda i istorija cijena takođe podaci o riziku. Struktura praćenja koja posmatra samo tok plaćanja propustiće ih sve.
Indikatori koji se odnose na kupca
T-020-2.21 navodi kupca ili trgovca koji vrši neuobičajeno veliki broj transakcija povraćaja, T-020-2.25 navodi nerazuman broj kupaca koji kupuju isti proizvod u određenim vremenskim okvirima van posebnih okolnosti kao što su popusti ili kampanje, T-020-2.27 navodi kupce koji vrše iznenadne kupovine visoke vrijednosti van svojih uobičajenih navika kupovine, a T-020-2.29 navodi veliki obim transakcija kupovine koje potiču iz određenog regiona u kratkom periodu bez razumnog objašnjenja.
Nijedan od ova četiri indikatora ne može se otkriti posmatranjem pojedinačne narudžbine: oni zahtijevaju poređenje sa istorijom kupca, kolektivnim ponašanjem oko istog proizvoda ili geografskom koncentracijom.
Ko je stvarna strana?
Prvih osamnaest tipova u vodiču identično je zajedničkom jezgru u vodičima za druge sektore: prikrivanje stvarnog vlasnika (UBO) u transakciji (T-020-2.11), treća strana koja usmjerava transakciju a nije strana u zvaničnim dokumentima (T-020-2.9), nedostatak logične komercijalne veze između strana (T-020-2.12) i složene, višejurisdikcijske strukture (T-020-2.13).
Na onlajn tržištu, to znači da je onboarding trgovaca KYB zadatak: ova četiri tipa se ne mogu riješiti bez utvrđivanja vlasničke strukture kompanije koja stoji iza prodavnice.
Šta zahtijeva obrazac za izvještavanje?
Sumnjive radnje koje nemaju novčanu vrijednost upisuju se u odjeljak za opis u obrascu, a ne u odjeljak za sumnjive transakcije. To znači da predmet mora biti u stanju da sadrži i nenovčane događaje.
Izvještaj se može zasnivati na jednoj transakciji ili na više transakcija u određenom vremenskom rasponu; u slučaju više transakcija, ukupan iznos i vremenski raspon se prijavljuju zajedno.
Kako se bira kategorija sumnje?
Prilikom podnošenja izvještaja, sumnja se svrstava u jednu od kategorija u MASAK-ovoj referentnoj tabeli, a svaka kategorija je povezana sa odgovarajućim pravnim propisom. To znači da upravljanje predmetima mora funkcionisati sa ovom taksonomijom, a ne sa sopstvenim slobodno kreiranim oznakama.
Koliki je prag za izvještaje sa zahtjevom za obustavu?
Uredba zasnovana na članu 19/A Zakona br. 5549, pod nazivom "Obustava transakcija", reguliše obustavu transakcija na osnovu izvještaja. Vodič postavlja jasan prag za ovo: umjesto same sumnje, moraju postojati prateća dokumenta ili ozbiljne indicije da je imovina koja je predmet transakcije povezana sa krivičnim djelom pranja novca ili finansiranja terorizma, i oni moraju biti dostavljeni zajedno sa obrazloženjima.
Ovaj prag direktno stvara sistemski zahtjev: dokazi moraju biti priloženi uz predmet, obrazloženje mora biti napisano i mora postojati zapis o tome ko je donio odluku.
Kako TruvaLI rješava ovo?
Onboarding trgovaca
U KYB toku, vlasnička struktura se analizira kako bi se identifikovao stvarni vlasnik (UBO), a ovlašćena lica i podaci o kompaniji se provjeravaju kroz liste sankcija, PEP i interne liste. Svaka nepotpunost ili nedosljednost u deklarisanim informacijama bilježi se u obrazloženju odluke o onboarding-u; T-020-2.24 to zahtijeva.
Javni profil trgovca
Kada se dostavi veb-sajt ili stranica prodavnice samog trgovca, sadržaj se može u potpunosti preuzeti i ekstrahovati (scraping), a negativni medijski natpisi (adverse media) i zapisi iz otvorenih izvora o trgovcu klasifikuju se prema vrsti rizika. Liste zabranjenih proizvoda se postavljaju kao interne liste i integrišu u tok provjere.
Integrisanje podataka sa platforme u pravila
Krive obima, stope pritužbi, stope povraćaja, učestalost promjene cijena i obrasci recenzija unose se u sistem pravila (rule engine). Zahvaljujući ugniježđenoj logici i fleksibilnim prozorima agregacije, pravila poput 'ako broj transakcija u posljednjih 7 dana premašuje prosjek prethodnih 90 dana za X puta' mogu se podesiti unutar jednog pravila, a pravilo se može testirati na istorijskom saobraćaju putem simulacije pravila prije puštanja u rad.
Mreža odnosa između kupaca i trgovaca mapira se korišćenjem zajedničkih IP adresa, uređaja, kontakt informacija i načina plaćanja. Tipovi koji posmatraju kolektivno ponašanje, kao što su T-020-2.25 i T-020-2.29, ne mogu se otkriti kroz provjere pojedinačnih narudžbina.
Predmet, dokazi i kategorija
Upozorenje se pretvara u predmet sa dodijeljenim vlasnikom, rokom i dokazima. Predmet takođe sadrži i nenovčane događaje. Kategorija sumnje se bira iz MASAK-ove taksonomije, dokazi i obrazloženje odluke se upisuju u neizmjenjivi revizorski trag (audit trail), a princip četiri oka se upravlja putem maker/checker procesa. Nacrt izvještaja se priprema na osnovu istih podataka iz predmeta, a potpis ostaje na platformi.
Povezani tokovi: onboarding trgovaca, e-trgovina, povraćaj sredstava i prevare s plaćanjem, kontinuirano praćenje i regulatorno izvještavanje. Okvir se nalazi na stranici obaveze prema MASAK-u, a analiza odnosa na stranici detekcija prevara.
Izvor
MASAK, "Vodič za prijavu sumnjivih transakcija za pružaoce posredničkih usluga u elektronskoj trgovini", verzija 1.0.
Ova stranica ne predstavlja pravni savjet; ona prenosi indikatore i procedure navedene u vodiču. Pravila, pragovi i akcije se konfigurišu u skladu sa sopstvenom politikom rizika i obavezama platforme.
Česta pitanja
- Gdje leži primarna izloženost riziku onlajn tržišta?
- Većina specifičnih tipova za ovaj sektor u vodiču fokusira se na trgovca. Nagli porast obima, nepotpuni ili netačni podaci o registraciji, manipulisane recenzije, nepreduzimanje mjera po pritužbama i iznenadna aktivnost nakon duže neaktivnosti navedeni su pojedinačno.
- Zašto se manipulacija recenzijama smatra indikatorom pranja novca?
- Prema T-020-2.26, vodič smatra otkrivanje nerealnih pozitivnih recenzija ili manipulisanih povratnih informacija o trgovcu indikatorom sumnje. To znači da je sopstveni sistem reputacije platforme takođe izvor podataka koji se mora pratiti.
- Da li je onboarding trgovaca KYB zadatak?
- Da. Prikrivanje stvarnog vlasnika (UBO), treća strana koja usmjerava transakciju a nije strana u dokumentima i složene višejurisdikcijske strukture su posebni tipovi u vodiču. Oni se ne mogu riješiti bez utvrđivanja vlasničke strukture kompanije koja stoji iza prodavnice.
- Da li podaci sa platforme napuštaju organizaciju?
- Ne kod on-premise implementacije. Softver radi na sopstvenoj infrastrukturi platforme, podaci ostaju unutar informacionih sistema platforme, a ključevima i revizorskim tragom (audit trail) upravlja platforma.
- Zašto je pružalac posredničkih usluga obveznik?
- Budući da olakšava transakcije za robu koju sam ne prodaje, odgovoran je za provjeru autentičnosti i trgovca i kupca; on je obveznik prema Zakonu br. 5549.
- Šta se provjerava tokom onboarding-a trgovaca?
- Identitet i vlasnička struktura, kategorija aktivnosti, usklađenost između deklarisanih informacija i javnog prisustva, kao i veze sa prethodno zatvorenim nalozima trgovaca.
- Može li se otkriti ako su kupac i trgovac ista osoba?
- Da. Mreža odnosa uspostavljena putem zajedničkih uređaja, IP adresa, načina plaćanja i adresa otkriva ove veze.
- Mogu li se podaci sa platforme integrisati u pravila?
- Da. Polja specifična za platformu, kao što su kategorija proizvoda, cijena, isporuka i ponašanje pri povraćaju, koriste se kao ulazni podaci za pravila.