Zašto je Ongoing Monitoring neophodan?
KYC ili prihvatanje klijenta ne označava kraj procesa upravljanja rizikom.
Klijent može izgledati niskorizično tokom onboarding-a. Međutim, tokom vremena njegovo ponašanje u transakcijama se može promijeniti, može početi da koristi novi device, da se prijavljuje iz različitih zemalja, sarađuje sa novim ugovornim stranama ili se rezultati screening-a mogu ažurirati.
Zbog toga procjena rizika klijenta samo prvog dana nije dovoljna.
Ongoing Monitoring je pristup kontinuiranog praćenja koji omogućava ponovnu procjenu klijenta, transakcija i signala rizika tokom vremena.
Cilj nije ručno provjeravati svakog klijenta u svakom trenutku, već učiniti vidljivim značajne promjene u njegovom profilu rizika.
Šta je Ongoing Monitoring?
Ongoing Monitoring predstavlja praćenje novih podataka i ponašanja koji nastaju nakon prihvatanja klijenta, a na osnovu definisanih pravila rizika.
U ovom procesu ne procjenjuju se samo finansijske transakcije, već se zajedno mogu analizirati različiti signali kao što su:
- transaction istorija,
- profil klijenta,
- promjene device-a,
- IP i lokacija,
- odnosi sa ugovornim stranama,
- rezultati za sanctions i PEP,
- povezani računi,
- promjene u risk score-u.
Na ovaj način, procjena rizika prestaje da bude statičan rezultat kreiran tokom onboarding-a.
Zašto prva KYC provjera nije dovoljna?
Informacije prikupljene tokom prihvatanja klijenta prikazuju samo trenutno stanje.
Na primjer, klijent:
- možda se ne nalazi na listi sanctions,
- možda se ne pojavljuje kao PEP,
- može imati nizak obim transakcija,
- možda ne nosi očigledne signale rizika.
Međutim, nakon nekoliko mjeseci ova slika se može promijeniti.
Osoba se može pojaviti u novom PEP zapisu, početi da obavlja transakcije u različitim zemljama ili pokazati ponašanje koje značajno odstupa od njegovih prethodnih aktivnosti.
Zbog toga u AML/CFT pristupu nije važno samo „upoznati klijenta“, već i pratiti kako se on mijenja tokom vremena.
Koje promjene prati Ongoing Monitoring?
Politika rizika svake institucije je drugačija.
Ipak, u okviru Ongoing Monitoring-a obično se izdvaja nekoliko ključnih oblasti.
Promjene u ponašanju u transakcijama
Uobičajeno ponašanje klijenta u transakcijama tokom vremena formira određeni obrazac (pattern).
Na primjer, ako korisnik koji je ranije obavljao rijetke transakcije niskih iznosa odjednom započne transfere visokih vrijednosti u kratkom roku, to može zahtijevati istragu.
Slično tome, promjene u ponašanju kao što su:
- povećana učestalost transakcija,
- transferi u nove zemlje,
- dodavanje novih beneficiary-ja,
- transakcije koje se ponavljaju u kratkom vremenskom periodu
mogu se koristiti u procjeni rizika.
Ažuriranje rezultata screening-a
Podaci o sanctions, PEP i watchlist listama nisu statični.
Nove osobe i institucije mogu biti dodate na liste, postojeći zapisi mogu biti ažurirani ili se mogu pojaviti nova podudaranja.
Zbog toga jednokratni screening obavljen tokom onboarding-a možda neće biti dovoljan.
Zahvaljujući Ongoing Monitoring-u, klijent ili povezane strane mogu se ponovo procijeniti u odnosu na ažurirane liste.
U ovom trenutku, Fuzzy Matching podržava analizu potencijalnih podudaranja između različitih načina pisanja ili sličnih imena.
Promjene device-a, IP-a i lokacije
Rizik se ne sastoji samo od podataka o transakcijama.
Aktivnosti korisnika kao što su:
- prijava sa novog device-a,
- korišćenje različitog IP-a,
- obavljanje transakcija sa lokacije koja ranije nije viđena,
- promjena više uređaja u kratkom roku
takođe mogu biti značajne.
Ovi signali sami po sebi ne moraju uvijek značiti visok rizik.
Međutim, oni postaju smisleni kada se procjenjuju zajedno sa ponašanjem u transakcijama i drugim indikatorima rizika.
Zašto risk score mora biti dinamičan?
Nivo rizika dodijeljen klijentu tokom onboarding-a ne bi trebalo da ostane isti zauvijek.
Rizik se može promijeniti tokom vremena.
Zbog toga Real-Time Risk Scoring omogućava ponovnu procjenu nivoa rizika kako se pojavljuju novi signali.
Na primjer:
- novo podudaranje na screening-u,
- neuobičajeno ponašanje u transakcijama,
- visoko rizična lokacija,
- povezani računi
mogu dovesti do ponovne procjene rizika klijenta.
Na taj način timovi mogu djelovati na osnovu ažurnih signala rizika, a ne samo na osnovu statičnih segmenata klijenata.
Zašto je važna Network & Relationship Analysis?
Neki rizici nisu vidljivi kada se posmatra samo jedan klijent.
Na primjer, različiti računi mogu biti povezani preko:
- istog device-a,
- istog IP-a,
- istog telefona,
- iste ugovorne strane,
- sličnih lanaca transfera.
U ovom slučaju, čak i ako profil samog klijenta izgleda normalno, odnosi u njegovom okruženju mogu biti rizični.
Network & Relationship Analysis pomaže u zajedničkoj procjeni ovih veza.
Kada se koristi zajedno sa Ongoing Monitoring-om, postaje moguće pratiti ne samo promjene kod jednog klijenta, već i promjene u mreži u koju je klijent uključen tokom vremena.
Zašto je Ongoing Monitoring vrijedan sa aspekta False Positive rezultata?
Svaka promjena ne znači nužno rizik.
Normalno je da klijent koristi novi device ili obavlja transakcije iz drugog grada.
Zbog toga cilj Ongoing Monitoring-a nije generisanje alert-a za svaku promjenu.
Pravi cilj je zajednička procjena različitih signala kako bi se promjene koje zahtijevaju istragu odvojile od onih koje je ne zahtijevaju.
Ovaj pristup može pomoći u smanjenju broja nepotrebnih alert-a i omogućiti timovima da se fokusiraju na značajnije rizike.
Kako Truvali podržava proces Ongoing Monitoring-a?
Truvali ne tretira Ongoing Monitoring kao zasebnu kontrolu koja radi samostalno, već kao strukturu u kojoj različite funkcionalnosti platforme za upravljanje rizikom rade zajedno.
Real-Time Transaction Monitoring
Finansijski i nefinansijski događaji mogu se procjenjivati tokom samog toka transakcije.
Nova ponašanja se mogu analizirati zajedno sa istorijom klijenta i drugim signalima rizika.
Sanctions, PEP & Watchlist Screening
Klijenti i povezane strane mogu se ponovo procijeniti u odnosu na sanctions, PEP, watchlist i interne liste.
Nakon ažuriranja lista, nova podudaranja se mogu uključiti u proces istrage.
Real-Time Risk Scoring
Kako se pojavljuju novi događaji i signali rizika, nivo rizika klijenta ili povezanog entiteta može se ponovo procijeniti.
Dynamic Rule & Scenario Engine
Institucije mogu kreirati sopstvene scenarije za Ongoing Monitoring u skladu sa svojim politikama rizika.
Određeni vremenski intervali, segmenti klijenata, tipovi transakcija, device, IP, lokacija i drugi uslovi mogu se koristiti unutar istog scenarija.
Network & Relationship Analysis
Veze između klijenta i povezanih računa, device-a, IP-a, telefona i transakcija mogu se zajednički istraživati.
Alerts & Case Management
Promjene rizika koje zahtijevaju istragu mogu se prenijeti u procese alert-a ili case-a.
Timovi mogu pratiti povezane događaje, razloge rizika, istorijske zapise i bilješke pod istim slučajem (case).
Kada bi Ongoing Monitoring trebalo da se aktivira?
Ne postoji jedno idealno vrijeme.
Ongoing Monitoring se može aktivirati:
- kada se izvrši nova transakcija,
- kada se promijeni profil klijenta,
- kada se ažuriraju liste za screening,
- kada se pojavi novi signal rizika,
- tokom određenih periodičnih provjera.
Ova struktura treba biti definisana u skladu sa profilom klijenta, apetitom za rizik i operativnom politikom institucije.
Često postavljana pitanja
Šta je Ongoing Monitoring?
Ongoing Monitoring je ponovna procjena transakcija, ponašanja, screening-a i drugih signala rizika koji nastaju nakon prihvatanja klijenta tokom vremena.
Da li se Ongoing Monitoring koristi samo za AML?
Ne. Pored AML/CFT procesa, može se koristiti i u operacijama fraud detection-a, procjene rizika klijenata (customer risk assessment) i screening-a.
Da li Ongoing Monitoring generiše alert za svaku promjenu?
Ne. Generisanje alert-a zavisi od pravila i pragova rizika (risk thresholds) koje je definisala institucija. Cilj nije podizanje alarma za svaku promjenu, već izdvajanje rizika koji zahtijevaju istragu.
Da li Truvali može ponovo procijeniti rezultate screening-a?
Da. Klijenti i povezane strane koje je institucija uključila u proces screening-a mogu se ponovo procijeniti na osnovu ažuriranih sanctions, PEP, watchlist i internih lista.
Da li Ongoing Monitoring u potpunosti eliminiše ručnu istragu?
Ne. Sistem podržava prioritetizaciju signala rizika i procese istrage. Konačna procjena i odluka ostaju na ovlašćenim timovima institucije.