Faktoringde müşteri, borçlu ve alacak riski
Faktoring, müşterinin, fiili ödemeyi yapan tarafın ve imzasıyla ödemeyi güvence altına alan tarafın üç farklı şirket olabildiği tek üründür. Bir kredi dosyası sorularını tek bir borçlu hakkında sorarken; temlik edilen bir alacak ise bu soruları müşteri, borçlu ve bir çek veya senet söz konusu olduğunda keşideci ile arkasındaki her bir ciranta hakkında sorar. TruvaLI, müşteri her zaman aynı kalırken borçlu portföyü değiştiği için, her üç tarafı da tek bir müşteri görünümünde tarar ve her yeni temlik işleminde bu taramayı tekrarlar.
Faktoringde risk, bir kez sorulup biten tek bir karşı taraf sorusu değildir. Her temlikte yeniden sorulan üç soru ve alacağın kendisiyle ilgili dördüncü bir sorudur. Belgeleri temiz olan bir müşteri, listede yer alan bir borçluyu getirebilir; temiz bir borçlu ise hiç kimsenin gerçekleştirmediği bir ticareti tanımlayan bir faturada yer alabilir.
Neden tek bir taraf yerine üç taraf
Sadece müşterinin taranması, parayı ödeyen tarafın kontrolsüz kalmasına neden olur. Müşteri bir kez kabul edilirken borçlu listesi her temlikte değişir; bu nedenle müşteri kabulünde yapılan bir kontrol, daha ikinci işlemde güncelliğini yitirmiş olur.
| Taraf | Ne sorulur |
|---|---|
| Müşteri (Temlik eden) | Ticaret sicili ve imza yetkisi, şirketin arkasındaki gerçek faydalanıcı, yaptırım ve PEP taraması ve faturalarının fiilen ticaret yaptığı sektörle eşleşip eşleşmediği |
| Borçlu | Yaptırım ve PEP taraması, şirketin var olup olmadığı ve ticaret yapıp yapmadığı ve müşterinin portföyünün ne kadarının bu tek borçluya dayandığı |
| Keşideci ve cirantalar | Senet üzerindeki her isim taranır ve birbiriyle ilişkisiz görünen müşteriler arasında tekrarlanan isimler ortaya çıkarılır |
Alacak da bir risk unsurudur
Tarafların tamamı temiz olsa bile alacağın kendisi yine de sorun teşkil edebilir. Belge üzerinde ve çevresinde okunanlar şunlardır:
- Temlik zinciri: Alacağın size ulaşmadan önce kimin elinde olduğu ve kaç kez el değiştirdiği.
- Faturanın gerçek bir ticareti yansıtıp yansıtmadığı veya aynı tutarın ilişkili şirketler arasında dönüp dönmediği.
- Müşterinin ticaret yapmadığı bir sektörden gelen alacaklar veya beyan edilen ciroya uymayan tutarlar.
- Tahrif edilmiş belgeler. Yüklenen faturanın metni okunur; içindeki tutar, tarih ve taraf bilgileri, beyan edilenlerle karşılaştırılabilecek yapılandırılmış verilere dönüştürülür.
- İlişkisiz görünen ancak aynı cihazı, IP'yi veya e-posta örüntüsünü paylaşan şirketler. TruvaLI bunları ilişki analiziyle çözer: Kümedeki bir şirket şüpheliyse, içindeki diğer şirketler de incelenir.
MASAK'ın bir faktoring şirketinden talepleri
Faktoring şirketleri yükümlü kuruluşlardır. Kimlik tespiti, gerçek faydalanıcının tanınması, yaptırım ve PEP taraması, sürekli izleme ve şüpheli işlem bildirimleri birer yükümlülüktür ve her birinin ne zaman ve kim tarafından yapıldığına dair bir kayıtla kanıtlanması gerekir.
Burada iki soru diğerlerinden daha sık gündeme gelir: vadesinden çok önce kapatılan bir borç ve borçlu olmayan biri tarafından kapatılan bir borç. Her ikisi de fonların kaynağına yönelik sorulardır ve her ikisi de kural olarak yazılır, böylece manuel olarak fark edilmek yerine uyarı olarak önünüze gelir.
Kendi binanızın içinde, tek bir platform
Tarama, KYB, işlem izleme ve vaka yönetimi, tek bir denetim izine sahip tek bir kural motoru üzerinde çalışır; böylece bir müşteri hakkındaki karar ile borçlusu hakkındaki karar, birbirini göremeyen iki ayrı sistemde alınmaz. Kurallar sade bir dille yazılır ve yayına alınmadan önce bir kişinin onayına sunulur. Skorlama 200 ms'nin altında döner, bu da kararın temlik işleminden sonra değil, işlemin tam içinde yer almasını sağlar.
TruvaLI, kurumun kendi altyapısı içinde, on-premise olarak çalışır: Müşteri verileri, anahtarlar ve denetim izi, düzenleyici kurumun bulmayı beklediği yerde kalır.
Sık sorulan sorular
- Müşterinin yanı sıra borçlu da taranıyor mu?
- Evet. Alacağı müşteri temlik eder ancak ödemeyi yapan taraf borçludur; bu nedenle her ikisi de yaptırım ve PEP listelerine karşı taranır ve her ikisi de bir risk skoru taşır. Çek veya senet söz konusu olduğunda, keşideci ve cirantalar da taranır.
- Müşteri kabulünden sonra tarama neden tekrarlanır?
- Müşteri bir kez kabul edilir, ancak borçlu portföyü her temlikte değişir. Müşteri kabulünde kontrol edilen bir liste ikinci işlemde güncelliğini yitirir, bu nedenle tarama sürekli çalışır ve daha sonra bir isim listeye girdiğinde yeniden çalıştırılır.
- Sahte fatura nasıl tespit edilir?
- Faturanın metni okunur; içindeki tutar, tarih ve taraf bilgileri yapılandırılmış verilere dönüştürülerek müşterinin beyan ettiği sektör, ciro ve portföyünün geri kalanıyla karşılaştırılır. İlişkili şirketler arasında dönen aynı tutarlar, dairesel faturalama kuralının aradığı durumdur.
- Faktoring şirketleri MASAK yükümlüsü müdür?
- Evet. Kimlik tespiti, gerçek faydalanıcının tanınması, yaptırım ve PEP taraması, sürekli izleme ve şüpheli işlem bildirimleri birer yükümlülüktür ve her birinin ne zaman ve kim tarafından yapıldığına dair bir kayıtla kanıtlanması gerekir.
- Erken ödeme neden incelenir?
- Vadesinden çok önce kapatılan bir borç veya borçlu olmayan biri tarafından kapatılan bir borç, paranın kaynağı hakkında soru işaretleri yaratır. Her iki durum da kural olarak yazılır, böylece manuel olarak fark edilmek yerine uyarı olarak üretilir.
- Tek bir platform hem KYB hem de işlem izlemeyi kapsayabilir mi?
- Evet. Tarama, KYB, izleme ve vaka yönetimi tek bir kural motorunu ve tek bir denetim izini paylaşır; böylece bir müşteri hakkındaki karar ile borçlusu hakkındaki karar, birbirini göremeyen iki ayrı sistemde alınmaz.