Merchant Onboarding: Das Unternehmen und die Person dahinter kennen
Beim Merchant Onboarding geht es darum, ein Unternehmen und die tatsächliche Person dahinter zu kennen, bevor sie in Ihren Zahlungsfluss integriert werden. Truvali bildet Eigentümerstrukturen ab, misst das operationelle Risiko und überwacht das Verhalten nach dem Onboarding.
Merchant Onboarding ist der Prozess, bei dem ein Zahlungsdienstleister die Identität, die Eigentumsverhältnisse und das operationelle Risiko eines Unternehmens bewertet, bevor es in seinen Zahlungsfluss integriert wird. Im Gegensatz zum Onboarding von Einzelkunden konzentriert sich das Risiko nicht auf das Unternehmen selbst, sondern auf die von ihm ausgeübten Aktivitäten und die dahinterstehenden Personen.
Wer wird onboardet?
Ein Unternehmen zu onboarden bedeutet, die tatsächliche Person hinter diesem Unternehmen zu onboarden. Die Eigentümerstruktur wird Schicht für Schicht bis zum wirtschaftlich Berechtigten (UBO) aufgeschlüsselt, und jede in der Kette identifizierte natürliche Person wird einer Sanktions- und PEP-Prüfung unterzogen. Auch Zeichnungsberechtigungen und Vertretungsrechte fließen in die Onboarding-Entscheidung ein.
Eigentümerstrukturen können sich im Laufe der Zeit ändern, und diese Änderungen können die Onboarding-Entscheidung hinfällig machen. Aus diesem Grund ist die Erfassung der Eigentumsverhältnisse keine einmalige Aufgabe. Erfahren Sie mehr auf der Seite KYB und UBO-Identifizierung.
Warum ist die Branche entscheidend?
Das größte Risiko bei Händlern geht von der jeweiligen Branche aus. Die angegebene Branche und die tatsächlich verkauften Produkte können voneinander abweichen. Dass sich ein Unternehmen unter einer genehmigten Kategorie registriert, nur um dann Produkte einer anderen Kategorie zu verkaufen, ist eine bekannte Herausforderung in der Branche.
| Risikofaktor | Was wird geprüft? |
|---|---|
| Aktivitätskategorie | Stimmt die angegebene Branche mit den verkauften Produkten überein? |
| Geografie | Zielmarkt und Länder, in denen Zahlungen akzeptiert werden |
| Zahlungsmodell | Vorkasse, Abonnement, Vorbestellung: die Zeitspanne zwischen Zahlungseingang und Lieferung |
| Eigentümerhistorie | Besitzen dieselben Personen ein zuvor geschlossenes Unternehmen? |
| Website und Inhalte | Stimmen die öffentlich zugänglichen Informationen mit den Angaben überein? |
Modelle mit Vorbestellungen und langen Lieferzeiten bergen ein besonderes Risiko: Geht das Unternehmen in Konkurs, fallen die Rückbuchungen (Chargebacks) für nicht gelieferte Bestellungen auf das Zahlungsinstitut zurück.
Welche Signale werden beim Onboarding ausgewertet?
Genau wie beim Onboarding von Einzelpersonen lässt sich auch aus wenigen Daten viel ableiten. Der Anbieter und die Struktur der im Antrag verwendeten E-Mail-Adresse, die Art der IP-Adresse und die Frage, ob andere Anträge über dasselbe Gerät oder dieselbe Adresse eingehen, werden berücksichtigt. Ein zuvor abgelehnter Antrag, der mit geringfügigen Änderungen erneut eingereicht wird, wird durch diese Verknüpfungen sichtbar.
Was wird nach dem Onboarding überwacht?
Das tatsächliche Risiko bei einem Händler zeigt sich erst nach dem Onboarding: Transaktionsvolumina, die von den Angaben abweichen, steigende Chargeback-Quoten oder stillschweigende Änderungen der Produktkategorien. Diese Abweichungen werden durch das Monitoring erfasst und verändern die Risikoklassifizierung. Die Seite Laufendes Monitoring erklärt diesen Aspekt, während die Seite Chargebacks und Zahlungsbetrug den Bereich der Zahlungsstreitigkeiten abdeckt.
Entscheidung und Dokumentation
Die Onboarding-Entscheidung wird zusammen mit ihrer Begründung dokumentiert: welche Dokumente eingeholt wurden, wie die Eigentümerkette abgebildet wurde, welche Prüfungen durchgeführt wurden, welcher Score generiert wurde und wer die Freigabe erteilt hat. Aufgrund der Funktionstrennung sind die Person, die den Antrag prüft, und die Person, die ihn genehmigt, meist nicht identisch. Details finden Sie auf der Seite Maker-Checker-Prinzip, Autorisierung und Audit-Trail.
Die Branchenrahmenbedingungen werden auf den Seiten Zahlungsinstitute und Marktplätze behandelt.
Häufige Fragen
- Wie unterscheidet sich das Merchant Onboarding vom Onboarding von Einzelkunden?
- Das Risiko konzentriert sich nicht auf das Unternehmen selbst, sondern auf die ausgeübten Aktivitäten und die tatsächliche Person dahinter. Die Eigentümerstruktur wird abgebildet und die Branche separat bewertet.
- Wie wird der wirtschaftlich Berechtigte (UBO) ermittelt?
- Die Eigentümerstruktur wird Schicht für Schicht bis zur natürlichen Person aufgeschlüsselt. Jede natürliche Person in der Kette wird einer Sanktions- und PEP-Prüfung unterzogen.
- Was passiert, wenn sich die Eigentümerstruktur später ändert?
- Änderungen können die Onboarding-Entscheidung hinfällig machen. Aus diesem Grund wird die Struktur nicht nur einmalig erfasst, sondern kontinuierlich überwacht.
- Warum ist die Branche so wichtig?
- Die angegebene Branche und die tatsächlich verkauften Produkte können voneinander abweichen. Die Registrierung unter einer genehmigten Kategorie und der Verkauf in einer anderen ist eine bekannte Herausforderung in der Branche.
- Warum birgt das Vorbestellungsmodell ein besonderes Risiko?
- Wenn die Zeitspanne zwischen Zahlungseingang und Lieferung lang ist, fallen bei einer Insolvenz des Unternehmens die Chargebacks für nicht gelieferte Bestellungen auf das Zahlungsinstitut zurück.
- Wird die erneute Einreichung eines abgelehnten Antrags erkannt?
- Ja. Anträge, die über dasselbe Gerät, dieselbe IP-Adresse, dasselbe E-Mail-Muster oder dieselben Identitätsdaten eingehen, werden über Beziehungsnetzwerke sichtbar.
- Was wird nach dem Onboarding überwacht?
- Abweichungen des Transaktionsvolumens von den Angaben, steigende Chargeback-Quoten und Änderungen der Produktkategorien. Diese Abweichungen verändern die Risikoklassifizierung.
- Wie wird die Onboarding-Entscheidung dokumentiert?
- Eingeholte Dokumente, die erfasste Eigentümerkette, durchgeführte Prüfungen, der resultierende Score und die genehmigende Person werden aufgezeichnet. Aufgrund der Funktionstrennung sind Prüfer und Genehmiger meist nicht dieselbe Person.