Kredit und Finanzierung: Identitäts- und Betrugsrisiko bei der Antragstellung
Bei einem Kreditantrag stellen sich zwei grundlegende Fragen: Ist der Antragsteller wirklich die Person, für die er sich ausgibt, und wird er den Kredit zurückzahlen? Truvali beantwortet die erste Frage durch Identitätsprüfung und Betrugssignale und liefert die notwendigen Daten für die zweite.
Das Risiko bei Kredit- und Finanzierungsinstituten ist zweistufig. Das Kreditrisiko beschreibt, ob der Kreditnehmer den Betrag zurückzahlen wird. Das Betrugsrisiko hingegen betrifft die Frage, ob der Antrag selbst echt ist – beide werden mit unterschiedlichen Methoden gemessen. Ein Antrag kann eine hervorragende Bonität aufweisen und dennoch mit einer gestohlenen Identität gestellt worden sein.
Wie sieht Antragsbetrug aus?
| Muster | Was es bedeutet |
|---|---|
| Identitätsdiebstahl | Ein Antrag, der ohne das Wissen einer realen Person mit deren Daten gestellt wird |
| Synthetische Identität | Eine Identität, die durch die Kombination von echten und erfundenen Informationen erstellt wurde |
| Manipulation der Einkommenserklärung | Änderung des Betrags oder der Arbeitgeberinformationen auf einem Dokument |
| Antrags-Cluster | Mehrere Anträge, die vom selben Gerät, derselben IP oder mit ähnlichen E-Mail-Mustern eingehen |
| Erneute Antragstellung | Ein abgelehnter Antrag, der mit geringfügigen Änderungen erneut eingereicht wird |
Synthetische Identitäten sind besonders schwer zu erkennen, da die betreffende Person zunächst eine Kredithistorie aufbaut und über einen gewissen Zeitraum regelmäßig Zahlungen leistet. Daher bilden Geräte-, Netzwerk- und E-Mail-Signale zum Zeitpunkt der Antragstellung eine Kontrollschicht, die unabhängig von der Kredithistorie funktioniert.
Wie wird die Identität überprüft?
Die digitale Identitätsprüfung bei Online-Kreditanträgen beginnt mit dem Auslesen von Dokumenten, geht aber weit darüber hinaus: Das Auslesen von Chips via NFC bei Ausweisdokumenten, Liveness-Prüfungen (Lebenderkennung) und Gesichtsabgleich validieren sich gegenseitig. Wer ein Dokument kopieren kann, scheitert dennoch an der Chip- und Liveness-Prüfung. Details finden Sie auf der Seite Customer Onboarding.
Der Text hochgeladener Einkommensnachweise wird ausgelesen. Die darin enthaltenen Beträge, Daten und Parteiinformationen werden in strukturierte Daten umgewandelt, um sie direkt mit den Angaben im Antrag abzugleichen.
Was verrät das Antragsnetzwerk?
Ein einzelner Antrag mag unauffällig erscheinen. Dreißig Anträge, die vom selben Gerät, derselben IP-Adresse oder mit sehr ähnlichen E-Mail-Adressen eingehen, sind es nicht. Das Beziehungsnetzwerk deckt diese Cluster auf: Ist ein Antrag verdächtig, werden auch alle damit verknüpften Anträge überprüft. Details finden Sie auf der Seite Betrugserkennung.
Aufseiten der E-Mail-Adresse generiert der Anbieter einen Reputations-Score: Ob die Adresse den Vor- und Nachnamen oder das Geburtsdatum der Person enthält und wie nah sie über eine Fuzzy-Suche an ähnlichen Adressen im System liegt, dient als separates Signal.
Es bestehen auch Pflichten zur Geldwäscheprävention
Kredit- und Finanzierungsinstitute sind MASAK-Verpflichtete: Die Identitätsprüfung beim Customer Onboarding, die Ermittlung des wirtschaftlich Berechtigten (UBO), Sanktions- und PEP-Screening sowie Verdachtsmeldungen sind obligatorisch. Auch die Quelle von Kreditzahlungen und vorzeitigen Tilgungen unterliegt der Überwachung: Eine unerwartete vorzeitige Rückzahlung in einer Summe wirft Fragen zur Herkunft der Mittel auf.
Der rechtliche Rahmen wird auf der Seite MASAK-Pflichten ausführlich beschrieben, der Prüfungsprozess auf der Seite Prüfung der Mittelherkunft. Die zuständige Aufsichtsbehörde des Instituts ist die BDDK.
Wer bestimmt den Schwellenwert?
Die Debatte um Schwellenwerte ist bei Kreditinstituten besonders sensibel, da die Ablehnungsquote direkten Einfluss auf den Umsatz hat. Wie viele Anträge eine neue Regel ablehnen wird und wie viele davon tatsächlich Betrugsversuche sind, wird vor der Liveschaltung anhand des historischen Antragsaufkommens gemessen. Dies wird auf der Seite Regelsimulation und Backtesting erläutert.
Ein vergangener Betrugsfall dient als Quelle für neue Regeln: Regelgenerierung aus Altfällen.
Häufige Fragen
- Ist das Kreditrisiko dasselbe wie das Betrugsrisiko?
- Nein. Das Kreditrisiko betrifft die Frage, ob der Kreditnehmer den Betrag zurückzahlen wird, während das Betrugsrisiko prüft, ob der Antrag echt ist. Ein Antrag mit hervorragender Bonität kann dennoch mit einer gestohlenen Identität gestellt worden sein.
- Warum sind synthetische Identitäten schwer zu erkennen?
- Eine Identität, die aus echten und erfundenen Informationen kombiniert wird, baut zunächst eine Kredithistorie auf und leistet eine Zeit lang regelmäßige Zahlungen. Daher bilden Geräte-, Netzwerk- und E-Mail-Signale eine von der Kredithistorie unabhängige Kontrollschicht.
- Wie erfolgt die digitale Identitätsprüfung?
- Sie beginnt mit dem Auslesen von Dokumenten: Das Auslesen von Chips via NFC bei Ausweisdokumenten, Liveness-Prüfungen (Lebenderkennung) und Gesichtsabgleich validieren sich gegenseitig. Wer ein Dokument kopiert, kann dennoch nicht sowohl die Chip- als auch die Liveness-Prüfung umgehen.
- Werden Einkommensnachweise geprüft?
- Der Text des hochgeladenen Dokuments wird ausgelesen. Die darin enthaltenen Beträge, Daten und Parteiinformationen werden in strukturierte Daten umgewandelt, um sie direkt mit den Angaben im Antrag abzugleichen.
- Werden Massenantrags-Cluster erkannt?
- Ja. Anträge, die vom selben Gerät, derselben IP-Adresse oder mit ähnlichen E-Mail-Adressen eingehen, werden über ein Beziehungsnetzwerk aufgeschlüsselt: Ist ein Antrag verdächtig, werden auch alle damit verknüpften Anträge überprüft.
- Sind Kreditinstitute MASAK-Verpflichtete?
- Ja. Die Identitätsprüfung, die Ermittlung des wirtschaftlich Berechtigten (UBO), Sanktions- und PEP-Screening sowie Verdachtsmeldungen sind obligatorisch. Die zuständige Aufsichtsbehörde des Instituts ist die BDDK.
- Warum werden vorzeitige Tilgungen überprüft?
- Eine unerwartete vorzeitige Rückzahlung in einer Summe wirft Fragen zur Herkunft der Mittel auf und unterliegt der Überwachung.
- Kann der Einfluss auf die Ablehnungsquote gemessen werden?
- Ja. Wie viele Anträge eine neue Regel ablehnen wird und wie viele davon tatsächlich Betrugsversuche sind, wird vor der Liveschaltung anhand des historischen Antragsaufkommens gemessen.