Geldtransfers: Analyse von Sender, Empfänger und deren Beziehung
Bei Geldtransfergeschäften müssen Sender, Empfänger, Betrag, Häufigkeit, Land, Transaktionshistorie und die Beziehung zwischen den Parteien gemeinsam bewertet werden. Unternehmen, die Geldtransferdienste anbieten, arbeiten in der Regel unter einer Zahlungsinstitutslizenz und unterliegen den MASAK-Richtlinien für Zahlungs- und E-Geld-Institute.
Ein Geldtransfer ist der Transfer von Geldern von einer Person zu einer anderen. Das Geldwäscherisiko liegt dabei nicht in der Höhe des Betrags, sondern in der Beziehung zwischen den Parteien. Muster, die bei der Betrachtung eines einzelnen Transfers unsichtbar bleiben, treten erst hervor, wenn der Kontext von Sender und Empfänger, das Zeitfenster und die Wiederholungen gemeinsam analysiert werden.
Welche Indikatoren listet die Richtlinie auf?
Die Zahlungsrichtlinie von MASAK stellt dies als mehrere unterschiedliche Indikatoren dar. Die Richtlinie listet Transfers von oder in Risikoländer oder Offshore-Zentren auf, die innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens ohne plausible Erklärung erhebliche Beträge erreichen; Gelder, die innerhalb kurzer Zeit von vielen Personen in geringer und ähnlicher Höhe auf den Namen oder das Konto eines Kunden überwiesen und dann an viele andere Personen weitergeleitet werden; sowie die Übertragung von Guthaben, die sich auf den Konten mehrerer Kunden angesammelt haben, auf ein gemeinsames Bankkonto.
| Indikator | Erforderlich für die Erkennung |
|---|---|
| Risikoländer-Konzentration | Länderinformationen und Zeitfenster |
| Many-to-One-, One-to-Many-Transfer | Anzahl der Parteien und Nähe der Beträge |
| Aggregation auf einem gemeinsamen Konto | Extraktion des Netzwerks um den Empfänger |
| Structuring | Gemeinsame Analyse von Beträgen unterhalb der Meldegrenze |
| Einzahlung über gemeinsame IP | Bei KYC erfasste IP-Daten |
| Bargeldkanal | Informationen darüber, über welchen Kanal die Transaktion läuft |
Keiner dieser Indikatoren lässt sich durch die Betrachtung eines einzelnen Transfers erkennen: Sie erfordern die gemeinsame Analyse von Kontext, Zeitfenster und Wiederholung. Aggregationsfenster machen diese Berechnung möglich; Details finden Sie auf der Seite Rule Engine.
Warum werden Structuring und Versuche zusammen genannt?
Die Richtlinie listet die Aufteilung von Geldern auf mehrere Konten, Überweisungen oder Bargeld zur Umgehung von Meldeverfahren auf, und sie umfasst auch Versuche. Abgelehnte und unvollständige Transfers müssen ebenfalls gespeichert werden.
Truvali erfasst Ereignisse mittels Upsert-Logik: Die Aktualisierung desselben Ereignisses erzeugt keinen neuen Datensatz, sondern aktualisiert den bestehenden Datensatz und bewertet ihn neu. Transaktionen, die im Versuchsstadium verbleiben, werden in den Aufzeichnungen aufbewahrt.
Werden Sender und Empfänger separat überprüft?
Ja. Sender und Empfänger werden als separate Parteien erfasst und beide gegen Sanktionslisten, PEP und interne Listen abgeglichen. Das Beziehungsnetzwerk zwischen den Parteien wird anhand von gemeinsamen IPs, Geräten, Telefonnummern, E-Mails und Gegenparteien ermittelt.
Strukturierte Transfers, die von verschiedenen Sendern an denselben Empfänger gehen, können nicht durch die Betrachtung eines einzelnen Senderkontos erkannt werden; dies erfordert die Extraktion des Netzwerks um das Ziel herum. Details finden Sie auf den Seiten Betrugserkennung und Sanktions-Compliance.
Warum wird die Bargeldseite separat behandelt?
Der Transfer von Geldern, die an Geldautomaten in verschiedenen Provinzen eingezahlt und auf ein einziges Konto geleitet wurden, sowie die Abhebung von Einzahlungen auf ein inaktives Konto an Geldautomaten im Höchstbetrag sind in der Richtlinie separate Typologien. Beides kann ohne Kanalinformationen nicht analysiert werden.
Beim Onboarding erfasste Daten können später nicht mehr generiert werden
E-Mail- und IP-Scores, die während des Onboardings erfasst werden, dienen als Input für nachfolgende Regeln. Die Richtlinie betrachtet das Einzahlen von Geldern auf Konten verschiedener, nicht miteinander verbundener Personen von denselben IPs aus als eigenständigen Indikator; werden diese Daten nicht beim KYC erfasst, können sie später nicht mehr generiert werden. Details finden Sie auf der Seite Kunden-Onboarding.
Die Entscheidung verbleibt beim Menschen
Die Entscheidung wird mit ihrer Begründung und den Beweisen mit dem Fall verknüpft; Informationen darüber, wer mit welcher Befugnis und wann entschieden hat, werden in einen unveränderlichen Audit Trail geschrieben. Der Entwurf der Verdachtsmeldung (SAR) wird aus denselben Falldaten erstellt, und die Zeichnungsberechtigung verbleibt beim Institut. Details finden Sie auf den Seiten Alert- und Case-Management und Meldewesen.
Der Lizenzierungsrahmen ist auf der Seite Zahlungsinstitute beschrieben.
Quelle
Branchenspezifische Richtlinien von MASAK zur Meldung verdächtiger Transaktionen und das Gesetz Nr. 5549 zur Verhinderung der Wäsche von Erträgen aus Straftaten.
Diese Seite stellt keine rechtliche Auslegung dar. Regeln, Schwellenwerte und Maßnahmen werden gemäß der eigenen Risikopolitik und den Verpflichtungen des Verpflichteten konfiguriert.
Häufige Fragen
- Wie wird das Risiko eines Transfers bestimmt?
- Nicht durch seine Höhe, sondern durch die Beziehung zwischen den Parteien. Sender, Empfänger, Häufigkeit, Land, Transaktionshistorie und Zeitfenster werden gemeinsam analysiert.
- Welche Richtlinie gilt für uns?
- Unternehmen, die Geldtransferdienste anbieten, arbeiten in der Regel unter einer Zahlungsinstitutslizenz und unterliegen den MASAK-Richtlinien für Zahlungs- und E-Geld-Institute.
- Werden unvollständige Transfers gespeichert?
- Ja. Die Richtlinie deckt auch Versuche beim Structuring ab; abgelehnte und unvollständige Transfers verbleiben in den Aufzeichnungen. Da Ereignisse mittels Upsert-Logik erfasst werden, erzeugen Aktualisierungen keine neuen Datensätze, sondern bewerten den bestehenden Datensatz neu.
- Werden Sender und Empfänger separat überprüft?
- Ja. Beide werden als separate Parteien erfasst und gegen Sanktionslisten, PEP und interne Listen abgeglichen.
- Können Transfers von verschiedenen Sendern an denselben Empfänger erkannt werden?
- Ja, aber nicht durch die Betrachtung eines einzelnen Senderkontos. Das Beziehungsnetzwerk um das Ziel herum muss anhand von gemeinsamen IPs, Geräten, Telefonnummern, E-Mails und Gegenparteien extrahiert werden.
- Warum werden Bargeldtransaktionen separat behandelt?
- Der Transfer von Geldern, die an Geldautomaten in verschiedenen Provinzen eingezahlt und auf ein einziges Konto geleitet wurden, sowie die Abhebung von Einzahlungen auf ein inaktives Konto an Geldautomaten im Höchstbetrag sind in der Richtlinie separate Typologien; sie können ohne Kanalinformationen nicht analysiert werden.
- Welche Daten sollten beim Onboarding erfasst werden?
- E-Mail- und IP-Scores. Die Richtlinie betrachtet das Einzahlen von Geldern auf Konten verschiedener, nicht miteinander verbundener Personen von denselben IPs aus als Indikator, und diese Daten können später nicht mehr generiert werden.
- Woraus wird der Entwurf der Meldung erstellt?
- Aus denselben Falldaten. Die Entscheidung wird mit ihrer Begründung und den Beweisen mit dem Fall verknüpft, und die Zeichnungsberechtigung verbleibt beim Institut.