Warum ist Ongoing Monitoring erforderlich?
Der Risikoprozess endet nicht mit dem Abschluss von KYC oder der Kundenannahme.
Ein Kunde mag beim Onboarding als risikoarm eingestuft werden. Im Laufe der Zeit kann sich jedoch sein Transaktionsverhalten ändern, er kann ein neues Device nutzen, sich aus anderen Ländern einloggen, mit neuen Gegenparteien interagieren oder seine Screening-Ergebnisse können sich aktualisieren.
Daher reicht es nicht aus, das Kundenrisiko nur am ersten Tag zu bewerten.
Ongoing Monitoring ist ein kontinuierlicher Überwachungsansatz, der sicherstellt, dass Kunden-, Transaktions- und Risikosignale im Laufe der Zeit neu bewertet werden.
Das Ziel besteht nicht darin, jeden Kunden ständig manuell zu überprüfen, sondern signifikante Änderungen im Risikoprofil sichtbar zu machen, sobald sie auftreten.
Was ist Ongoing Monitoring?
Ongoing Monitoring bezeichnet die Überwachung neuer Daten und Verhaltensweisen nach der Kundenannahme auf Basis definierter Risikoregeln.
In diesem Prozess können verschiedene Signale zusammen bewertet werden, wie zum Beispiel:
- Transaction-Historie,
- Kundenprofil,
- Device-Änderungen,
- IP und Standort,
- Beziehungen zu Gegenparteien,
- Sanctions- und PEP-Ergebnisse,
- verknüpfte Konten,
- Änderungen des Risk Score.
Dadurch ist die Risikobewertung kein statisches Ergebnis mehr, das lediglich beim Onboarding erstellt wurde.
Warum reicht die erste KYC-Prüfung nicht aus?
Die bei der Kundenannahme erfassten Informationen spiegeln nur eine Momentaufnahme wider.
Beispielsweise könnte ein Kunde:
- nicht auf einer Sanctions-Liste stehen,
- nicht als PEP eingestuft sein,
- ein geringes Transaktionsvolumen aufweisen,
- keine auffälligen Risikosignale zeigen.
Doch bereits einige Monate später kann sich dieses Bild ändern.
Die Person könnte neu in einem PEP-Register erfasst werden, Transaktionen in anderen Ländern initiieren oder Aktivitäten zeigen, die stark von ihrem bisherigen Verhalten abweichen.
Daher geht es beim AML/CFT-Ansatz nicht nur darum, den „Kunden zu kennen“, sondern auch darum, zu verfolgen, wie sich dieser im Laufe der Zeit verändert.
Welche Änderungen überwacht Ongoing Monitoring?
Jedes Institut hat eine eigene Risikopolitik.
Im Rahmen des Ongoing Monitoring stehen jedoch meist einige Kernbereiche im Vordergrund.
Änderungen im Transaktionsverhalten
Das normale Transaktionsverhalten eines Kunden bildet im Laufe der Zeit ein bestimmtes Pattern.
Wenn beispielsweise ein Nutzer, der zuvor seltene Transaktionen mit geringen Beträgen getätigt hat, plötzlich innerhalb kurzer Zeit Transfers mit hohem Volumen durchführt, kann dies eine Überprüfung erfordern.
Ebenso können Verhaltensänderungen wie:
- eine erhöhte Transaktionsfrequenz,
- Transfers in neue Länder,
- das Hinzufügen neuer Beneficiaries,
- sich in kurzer Zeit wiederholende Transaktionen
für die Risikobewertung herangezogen werden.
Aktualisierung der Screening-Ergebnisse
Sanctions-, PEP- und Watchlist-Daten sind nicht statisch.
Neue Personen und Institutionen können den Listen hinzugefügt, bestehende Einträge aktualisiert oder neue Treffer generiert werden.
Daher reicht ein einmaliges Screening beim Onboarding oft nicht aus.
Durch Ongoing Monitoring können Kunden oder beteiligte Parteien auf Basis der aktualisierten Listen kontinuierlich neu bewertet werden.
Hierbei unterstützt Fuzzy Matching die Überprüfung potenzieller Treffer bei unterschiedlichen Schreibweisen oder ähnlichen Namen.
Device-, IP- und Standortänderungen
Risiko ergibt sich nicht nur aus Transaction-Daten.
Verhaltensweisen eines Nutzers wie:
- das Einloggen über ein neues Device,
- die Nutzung einer anderen IP,
- Transaktionen von einem bisher unbekannten Standort,
- der Wechsel mehrerer Geräte in kurzer Zeit
können ebenfalls von Bedeutung sein.
Diese Signale deuten für sich genommen nicht immer auf ein hohes Risiko hin.
Sie gewinnen jedoch an Bedeutung, wenn sie zusammen mit dem Transaktionsverhalten und anderen Risikoindikatoren bewertet werden.
Warum muss der Risk Score dynamisch sein?
Die einem Kunden beim Onboarding zugewiesene Risikostufe sollte nicht dauerhaft unverändert bleiben.
Das Risiko kann sich im Laufe der Zeit verändern.
Daher ermöglicht Real-Time Risk Scoring eine Neubewertung der Risikostufe, sobald neue Signale auftreten.
Örneğin;
- ein neuer Screening-Treffer,
- ungewöhnliches Transaktionsverhalten,
- ein Hochrisiko-Standort,
- verknüpfte Konten
eine Neubewertung des Kundenrisikos auslösen.
Auf diese Weise können Teams auf Basis aktueller Risikosignale agieren, anstatt sich nur auf statische Kundensegmente zu verlassen.
Warum ist Network & Relationship Analysis wichtig?
Manche Risiken sind nicht erkennbar, wenn man nur einen einzelnen Kunden betrachtet.
Beispielsweise können verschiedene Konten über:
- dasselbe Device,
- dieselbe IP,
- dieselbe Telefonnummer,
- dieselbe Gegenpartei,
- ähnliche Transferketten
miteinander verknüpft sein.
In einem solchen Fall kann das eigene Profil des Kunden unauffällig wirken, während die Beziehungen in seinem Umfeld riskant sind.
Network & Relationship Analysis hilft dabei, diese Verbindungen gemeinsam zu bewerten.
In Kombination mit Ongoing Monitoring wird es möglich, nicht nur die Veränderung eines einzelnen Kunden zu verfolgen, sondern auch die des gesamten Netzwerks, dem der Kunde angehört.
Warum ist Ongoing Monitoring im Hinblick auf False Positives wertvoll?
Nicht jede Änderung bedeutet ein Risiko.
Es kann völlig normal sein, dass ein Kunde ein neues Device nutzt oder Transaktionen aus einer anderen Stadt durchführt.
Daher ist es nicht das Ziel von Ongoing Monitoring, bei jeder Änderung einen Alert auszulösen.
Das eigentliche Ziel besteht darin, verschiedene Signale gemeinsam zu bewerten, um prüfungsrelevante Änderungen von unbedenklichen zu unterscheiden.
Dieser Ansatz kann dazu beitragen, die Anzahl unnötiger Alerts zu reduzieren und es den Teams zu ermöglichen, sich auf relevantere Risiken zu konzentrieren.
Wie unterstützt Truvali den Ongoing Monitoring-Prozess?
Truvali betrachtet Ongoing Monitoring nicht als isolierte, eigenständige Prüfung, sondern als ein System, in dem verschiedene Risikofunktionen der Plattform nahtlos zusammenarbeiten.
Real-Time Transaction Monitoring
Finanzielle und nicht-finanzielle Events können direkt im Transaktionsfluss bewertet werden.
Neue Verhaltensweisen lassen sich im Kontext der Kundenhistorie und anderer Risikosignale analysieren.
Sanctions, PEP & Watchlist Screening
Kunden und beteiligte Parteien können kontinuierlich gegen Sanctions-, PEP-, Watchlist- und interne Listen abgeglichen werden.
Nach Listenaktualisierungen können neue Treffer direkt in den Überprüfungsprozess einfließen.
Real-Time Risk Scoring
Sobald neue Events und Risikosignale auftreten, kann die Risikostufe des Kunden oder der betroffenen Entity neu berechnet werden.
Dynamic Rule & Scenario Engine
Institute können eigene Ongoing Monitoring-Szenarien basierend auf ihren Risikorichtlinien definieren.
Bestimmte Zeitintervalle, Kundensegmente, Transaktionstypen, Device, IP, Standort und andere Bedingungen können innerhalb desselben Szenarios kombiniert werden.
Network & Relationship Analysis
Verbindungen des Kunden zu Konten, Devices, IPs, Telefonnummern und Transactions können gemeinsam analysiert werden.
Alerts & Case Management
Prüfungsrelevante Risikoänderungen können in den Alert- oder Case-Prozess übergeben werden.
Teams können die entsprechenden Events, Risikobegründungen, historischen Daten und Notizen gebündelt in einem einzigen Case nachverfolgen.
Wann sollte Ongoing Monitoring greifen?
Es gibt nicht den einen richtigen Zeitpunkt.
Ongoing Monitoring kann ausgelöst werden, wenn:
- eine neue Transaction stattfindet,
- sich das Kundenprofil ändert,
- Screening-Listen aktualisiert werden,
- ein neues Risikosignal entsteht,
- bestimmte periodische Prüfungen anstehen.
Die genaue Ausgestaltung sollte auf Basis des Kundenprofils, der Risikoappetit und der operativen Richtlinien des jeweiligen Instituts festgelegt werden.
Häufig gestellte Fragen
Was ist Ongoing Monitoring?
Ongoing Monitoring ist die kontinuierliche Neubewertung von Transaktionen, Verhalten, Screening-Ergebnissen und anderen Risikosignalen, die nach der Kundenannahme auftreten.
Wird Ongoing Monitoring nur für AML eingesetzt?
Nein. Neben AML/CFT-Prozessen kann es auch bei der Fraud Detection, dem Customer Risk Assessment und in Screening-Operationen eingesetzt werden.
Löst Ongoing Monitoring bei jeder Änderung einen Alert aus?
Nein. Die Generierung von Alerts hängt von den vom Institut definierten Rules und Risk Thresholds ab. Das Ziel ist es nicht, bei jeder Änderung Alarm zu schlagen, sondern prüfungsrelevante Risiken zu filtern.
Kann Truvali Screening-Ergebnisse neu bewerten?
Ja. Die vom Institut in den Screening-Prozess einbezogenen Kunden und beteiligten Parteien können auf Basis aktualisierter Sanctions-, PEP-, Watchlist- und interner Listen neu bewertet werden.
Ersetzt Ongoing Monitoring die manuelle Überprüfung vollständig?
Nein. Das System unterstützt bei der Priorisierung von Risikosignalen und den Überprüfungsprozessen. Die endgültige Bewertung und Entscheidung verbleibt bei den zuständigen Teams des Instituts.